人生の添乗員®ブログ

人生の添乗員®ファイナンシャルプランナーの牧野寿和です！

「お金がないという人」を4つのタイプに分ける (金, 19 4月 2024)
「お金がない」という人がいます。 その人にとってお金がないとは、 どんな状態なのか？ 今回は、4つのタイプに分けて、 検証しました。 お伝えする内容は次のとおりです。 （1）無一文の人 （2）お金がなくなることを危惧している人 （3）目標に向かってお金を貯めている人 （4）そのほかの人 （5）まとめ ----------------- （1）無一文の人 ----------------- 最初のタイプは無一文の人です。 手持ちのお金も貯蓄もなく、 当面収入の入る見込みもない人です。 なぜそのようになったのかは、 その人ごとに、 さまざまな理由があります。 しかし、収入を得ることができなければ、 生きていくことすらままなりません。 そこで、病気やケガ、高齢といった理由で、 働いて収入を得ることが困難であれば、 近くの社会福祉協議会などで相談して、 収入が得られるまで、 生活保護を受ける相談をしてみても 良いでしょう。 また、働くことができるなら、 ハローワークなどで、 勤め先を探すこともできるでしょう。 ---------------------------------------- （2）お金がなくなることを危惧している人 ---------------------------------------- 実際にお金がなくなり困ったことはなくても、 万が一、お金がなくなれば、 ・生活ができなくなる ・欲しいものが買えなくなる ・旅行に行けなくなる といった、 漠然とした、または固有の目的が達成できなくなる 不安を打ち消すために口癖のように、 「お金がない」と言っている人もいます。 目的を達せするためなら、 その目的が達成できればは不安は解消して、 その後は、お金はないと言わなくなります。 しかし、漠然とした不安の場合は、 その不安を取り除くために、 ライフプランニングをしてみて、 何歳になると、 いくらお金が足りなくなるのか、 現状の生活をしていけば、 お金がなくなることはない。 といった分析をして、 そのための善後策を考え実行することです。 ただ病的ではなく、 単に自身に節約を促すために、 口に出しているのであれば、 それはそれで、家計のためには いいのかもしれません。 ---------------------------------------- （3）目標に向かってお金を貯めている人 ---------------------------------------- たとえば、 ・住宅購入のための頭金を貯めている ・子どもの教育資金を貯めている といった、将来の目標を達成するために、 貯蓄をしていると、 今使えるお金は限られてきます。 お金はないのではなく、 実際に使えるが限られている。 従って、今使える「お金はない」 といったタイプです。 このタイプのなかには、 日頃、使えるお金が限られるため、 家計支出の節約にも慣れて、 目的が達成できてたあとも、 節約した支出が定着すれば、 理想的なタイプかも知れません。 -------------------- （4）そのほかの人 -------------------- その他にも「お金がない」と、 言っている人には、 様々なタイプの人がいます。 たとえば、親が、 つねに「お金がない」と言っている 家庭で育てば、 その子どもも、 「お金のある」感覚を持つことなく つねに「お金がない」という感覚で、 育つことも考えられます。 その子どもが家庭を持ったら、 その子どもに、「家にはお金がないのだ」 と思わせながら成長するかもしれません。 その家庭ごとの家計で、 「お金がある」、「お金がない」の定義を しておいてもいいかもしれません。 ------------- （5）まとめ ------------- このように検証してみると、 お金がないと思ったら、 その原因を探り、必要であれば、 善後策を考えて実行することです。 ただ、一般的には、 お金がないと思って生活したほうが、 家計の節約につながりやすい様です。、 *:*:*:*:*:*:*:*:*:*:* ◆    今週のポイント *:*:*:*:*:*:*:*:*:*:* 「お金がない」のひと言には、 その人ごとの人生、 さまざまな意味が含まれています！ :*:*:*:*:*:*:*:*:*:*: ◆　編集後記 *:*:*:*:*:*:*:*:*:*:*: 「お金持ち」とは？ 「お金がない」より もっと複雑！？   人生の添乗員®からのワンポイントメッセージ改訂版（第589号） Photo by photo ac 「人生の添乗員」「人生の行程表」は牧野寿和の登録商標です
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60歳からの節約術 (Fri, 12 Apr 2024)
60歳以降の収入は、 ・引続き企業に勤めて給与が上がっていく人 ・引続き勤めるけど給与は下がる人 ・個人事業主として収入を得ていく人 ・退職金で1次的に収入が増える人 ・65歳から公的年金を受給する人 ・企業年金を受給する人 ・個人年金保険が支給される人 といったような、 これまでに築き上げた人生により、 収入の額や収入源が変わったり、 複数になったりとします。 しかし、これまでより年収が、 下がることが見込まれる、 家計収支においても、 人生のターニングポイントといえます。 そこで今回は、 このような時期に行うべき、 60歳以降の節約術について考えてみます。 お伝えする内容は次のとおりです。 ・現在と今後の収入を考える ・現在の支出額の確認 ・ライフプランニングをする ・老後の生活のための節約術 ・気持ちは常におおらかに --------------------------- 現在と今後の収入を考える --------------------------- 冒頭の話の続きになりますが、 節約するにも、 まずは、今現在と将来に、 給与や年金 または保険の満期保険金といった収入を、 確認また推測することが大切です。 --------------------- 現在の支出額の確認 --------------------- 収入より把握しづらいのが、 生涯の家計の支出です。 まず、現在の年間の1ヵ月あたりの 支出額を確認します。 また、今後必要となる、 たとえば自宅の修繕費などを、 把握して予算化しておきます。 すると、年金が主な収入となる 老後の生活で、 毎月、いくら支出できるか、 また、いくらで 生活をしなくてはならないのか、 確認ができます。 ------------------------- ライフプランニングをする ------------------------- また、現役中の夫婦の財布は、 別々でもよかったかもしれませんが、 老後生活では、一般的に夫婦の財布は ひとつにしないと成り立ちません。 例えば現在の夫の給与は○○万円。 今後は、60歳からの給与は○○万円で、 退職金○○万円の予定。 65歳からの年金受給額は○○万円。 貯蓄は現在○○〇万円。 といった収入と貯蓄を、 妻も同様に確認します。、 そして夫婦で把握して、 今後は、いつどのような収入があるのか、 また支出があるか、 ライフプランニングをして、 一覧表を作成しておくことです。 --------------------------- 老後の生活のための節約術 --------------------------- 老後の生活に入り、 現役のままの支出額では、 通常、収入より支出が上回ります。 その分は、 貯蓄や資産形成をしておいた資金から、 取崩します。 その取り崩し額を減少させるためには、 現役の時代から、 年金収入に見合うくらいまで 支出額を減らしておきます。 そのためには、 節約をすることが欠かせません。 節約の方法は、端的に言えば、 現在の支出額を減らすことです。 ・加入している保険の無駄な保障を解約する ・自家用車を2台から1台にする ・外食の回数を減らす といった、一般的な方法に加えて、 たとえば、食料品を買うときも、 単価の高いものを徐々に減らして、 老後の収入で補える商品を買うようにする。 また、なじみの店から、 同じ品物が安価に買える店に変えてみる。 自家用車も買い替えるとき、 見た目よりも維持費の安価な車種にする。 新車ではなく中古車を購入しては いけない理由がなければ、 中古車を購入してもいいでしょう。 親の代からの習慣で、 年3回剪定してもらっている、 庭や塀の庭木の剪定を、 現在1回10万円で依頼しているのを、 自分は、年に1回でいいと思うのなら、 一度はしてみることです。 つまり、机上で考えるだけではなく、 節約する根拠ある行動をすることです。 ------------------------- 気持ちは常におおらかに ------------------------- このような話を筆者のところに、 老後の生活の相談にみえる方に話して、 スムーズに、 老後の家計の準備ができる家庭もあれば、 なかなか難しい家庭もあります。 難しい原因のひとつは、 その方の気持ちの持ち方です。 たとえば、 上記の庭木の剪定の回数を減らすにも、 自身でどうだこうだと考えることなく、 率直に、自身の考えを庭師に話して、 庭師が、年に複数回の剪定が必要なら、 その理由を教えてもらうのです。 その理由が、庭木の生育のためでなく どう考えても、 庭師の収入のみが理由なら、 ・剪定の回数を減らしてもらう ・年1回の剪定をしてくれる業者を探す ・地区のシルバー人材センターに尋ねてみる ・その庭師が年1回の剪定で済むように 　庭の規模を縮小する また、このような話をすること自体に、 世間体を気にするようでは、 その方の節約は難しいでしょう。 まず、そのような考えをすることで、 日頃の無駄遣いの習慣を直していくことです。 なぜなら、 自分たちのお金をどのように使おうが、 それは自分たちで決めればいいことです。 また、いわゆる「ケチ」になったと 言われるのを気にするなら、 それこそが「無駄」です。 誰もあなたのことに、 常に気には留めていない関心はないからです。 従って、おおらかな節約家に 慣れればいいのです。 それができるのは、60年の人生を 歩んできたからです。 *:*:*:*:*:*:*:*:*:*:* ◆    今週のポイント *:*:*:*:*:*:*:*:*:*:* 「60歳からの節約術」 これまでに歩んだ人生があるから可能な 節約術です！  :*:*:*:*:*:*:*:*:*:*: ◆　編集後記 *:*:*:*:*:*:*:*:*:*:*: 節約の大敵は我なり！？   人生の添乗員®からのワンポイントメッセージ改訂版（第588号） Photo by photo ac 「人生の添乗員」「人生の行程表」は牧野寿和の登録商標です
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親から子どもに伝えたい保険の加入方法 (Fri, 05 Apr 2024)
家計支出を減らす方法のひとつは、 加入中の保険を見直すことです。 筆者のFP業務で保険を見直すときに、 相談者のなかには、 見直す保険商品の内容を知らないまま、 保険料を支払っていることもあります。 やはり必要以上の保障の保険に加入して、 必要以上の保険料を支払うことは、 家計にとっても無駄です。 そこで今回は、 このような無駄な支出をなくすためにも、 親から子どもに伝えておきたい、 学校では教えてくれない、 保険の加入方法を、 生命保険と医療保険を例に お話ししてまいります。 お伝えする内容は次のとおりです。 ・保障と貯蓄を兼ね備えた金融商品 ・必要保障額はいくら ・ありのままに健康告知 ・民間の保険に加入する理由 -------------------------------- 保障と貯蓄を兼ね備えた金融商品 -------------------------------- 保険商品は、銀行預貯金や株式、投資信託 と同様、金融商品のひとつです。 しかも、貯蓄と保障を兼ね備えています。 ただ、現在貯蓄の部分は、 銀行で預金をするように、 お金を増やす機能はほとんどありません。 ただし、変額保険といわれる、 貯蓄の部分を特別勘定※の運用実績によって、 ※ここでは、国内外の株式や公社債などを 中心とした投資信託と考えてよい。 満期保険金額や解約返戻金といった 貯蓄の部分が変動する保険もあります。 この変額保険や外貨建ての保険は、 保険会社が定める、 所定の高度障害状態に該当した場合や 死亡時に受け取る基本保険金額は 最低保証されています。 しかし貯蓄の部分での元本の保証は、 ありません。 また、死亡保険や医療保険でも、 貯蓄の部分を兼ね備えた保険と、 保障のみで貯蓄の部分はない、 いわゆる「掛捨て」の 保険商品もあります。 保険会社に支払う保険料は、 同じ保障内容なら、 「掛捨て」の方が安価です。 ---------------------- 必要保障額はいくら ---------------------- 次に、保険に加入するとき、 死亡保険なら、 万が一、死亡した時に、 保険金がいくら必要なのか？ また、医療保険なら、 入院給付金がいくら必要なのか？ その人に必要保障額以上には、 加入しないことです。 また、この必要保障額は、 自分や家族の成長とともに変わります。 この金額を知る目安として、 私たちは、20歳以上60歳までは、 国民年金保険に加入します。 同時に国民健康保険には生涯加入します。 また、会社や官公庁に勤めるときは、 勤務中は、最大70歳まで厚生年金保険に、 また健康保険にも加入して、 勤めを辞めれば国民健康保険に加入します。 健康保険に加入しているため、 風邪をひいたときなど、 病院で診察を受けたときの医療費は、 その時処方された薬を含めて、 自己負担額は3割です。 高齢になるほど、 所得によっては、2割1割の 負担になる方もみえます。 このことは、 65歳以降は、第1号被保険者となり、 介護認定を受けて、 介護費用の1割を自己負担する、 介護保険料にも言えます。 公的な健康保険では、 入院した時に「高額療養費制度」で、 所得によって、1ヵ月の自己負担額の上限が 定められています。 また、年金制度では、 死亡した方に生計を維持されていた、 「子のある配偶者」に、 子どもが18歳高校を卒業するまで、 遺族基礎年金を、配偶者が受取れます。 また、遺族厚生年金や中高齢寡婦加算といった 制度もあります。 障がいになった時も、 障害厚生年金、障害基礎年金が、 その障がいの程度により受給できます。 従って、民間の死亡保険や医療保険は、 このような公的な保険制度を補うために、 必要な金額分、加入すればいいのです。 最近は、この必要保障額を、 計算してくれる保険会社もあるようです。 しかし、保険に加入するのであれば、 必要保障額は、 あくまで自身で計算して 保険会社と保険商品を決めることが 大切です。 ----------------------- ありのままに健康告知 ----------------------- また、加入する保険商品が決まると、 通常は、手続きの中で、 保険会社が求められます。 所定の健康告知の質問にありのまま、 回答すればいいのです。 ただし、告知の回答によって、 加入ができなこともあります。 その時は、無理に保険商品に 加入することなく、 別の対策を考えればいいのです。 ------------------------- 民間の保険に加入する理由 ------------------------- このように民間の保険は、 公的な保障を足りない部分を 補うために加入します。 勤め先の福利厚生などに、 入院費用を補助したり、 死亡退職金の制度があるところもあります。 従って、このような理由から 親は子どもに、 必ずしも保険に加入することはない。 また、加入するなら、必要な保障額だけ、 加入すること。 この2点は、伝えておくことが大切です。 *:*:*:*:*:*:*:*:*:*:* ◆    今週のポイント *:*:*:*:*:*:*:*:*:*:* 入院して給付金が支給されたとき、 ただよかったではなく、 給付金を受け取るまで、 その保険にいくら投資したかも、 計算することが大切です！  :*:*:*:*:*:*:*:*:*:*: ◆　編集後記 *:*:*:*:*:*:*:*:*:*:*: 保険を見直すとき、 （1）家族の成長とともに予定通り、 保障の減額や解約をするとき （2）内容を理解しないまま加入して 不要な保障とわかったとき （3）以下省略！？   人生の添乗員®からのワンポイントメッセージ改訂版（第587号） Photo by photo ac 「人生の添乗員」「人生の行程表」は牧野寿和の登録商標です
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60歳以降も年代によって違うライフマネージメント (Fri, 29 Mar 2024)
日本の総人口は１億2494万７千人です。 15歳未満人口が11.6％、15～64歳人口が59.4％、 65歳以上人口が29.0％となっています※。 ※総務省統計局の人口推計（2022年10月1日現在）より。 ところが、アンケート調査などで、 自分の年代を選ぶときは、 20歳代から60歳までは、 20歳代、30歳代と10歳ごとに分かれても、 60歳以降は、団塊の世代の方を含め、 人口が多いのにもかかわらず、 十把一絡げ（じっぱひとからげ）で、 60歳以降、65歳以降と なっている場合もあります。 そこで今回は、 60歳以上の男女個人を対象に、 2023年12月に公益財団法人 生命保険文化センターから発表された、 「ライフマネジメントに関する高年齢層 の意識調査」の結果のなかで、 筆者が気になったところを、 見ていくことにします。 お伝えする内容は次のとおりです。 ・調査の内容 ・医療・介護費用の生活費に占める割合 ・医療・介護保障準備手段 ・遺族保障準備手段 ・今回のまとめ ------------- 調査の内容 ------------- この調査は、 「生命保険文化センター」によると、 「多様化する長寿社会に対する高齢者の考え方、 生活の実態・意向等を把握し、 これからの長寿社会のあり方を検討することを 目的として実施した調査」です。 調査は、全国200 地点で、 60 歳以上の男女個人に（回収数2,084）、 調査時期は、 2023年4月6日～5月28日となっています。 結果は、全体の平均値と、 60～64歳以降から90歳以上まで、 5歳区切りで記載されています。 ------------------------------------ 医療・介護費用の生活費に占める割合 ------------------------------------ 最初は、医療や介護費用の平均月額と 生活費に占める割合です。 60歳以降全体の平均額20,600円で。 割合は、9.8％です。 60～64歳：1.62万円、7.8％ 65～69歳：2.13万円、10.1％ 70～74歳：2.17万円、9.6％ 75～79歳：1.90万円、10.0％ 80～84歳：2.35万円、11.2％ 85～89歳：2.55万円、11.6％ 90歳以上：2.28万円、11.0％ となっています。 ただし、医療費の自己負担額は、 70歳までの自己負担額は3割、 それ以降は所得により変わりますが、 1,2割の負担。 介護保険は、 65歳から第1号被保険者となり、 1割の自己負担です。 しかし、80歳以降は、 生活費の支出額としては増えています。 ------------------------ 医療・介護保障準備手段 ------------------------ 医療・介護の私的な準備手段状況として、 ＜医療の準備＞は、 「生命保険」が、 60～64 歳で最も高く76.6％、 年代が高くなるごとに割合は減少していき 65～69歳：71.0％ 70～74歳：65.4％ 75～79歳：62.3％ 80～84歳：52.7％ 85～89歳：42.6％ 90歳以上：32.8％ となっています。 また、「預貯金」での準備は、 全年齢層にわたり  6～7 割台となっています。 60～64 歳で最も低く61.3％ 70～74 歳では65.5％と「生命保険」と ほぼ同じ割合で、 75～79歳：66.9％ 80～84歳：67.4％ 85～89歳：66.0％ 90歳以上：74.1％ と、「預貯金」で準備している人が、 「生命保険」を上回っています。 ＜介護の準備＞は、 「生命保険」での準備が58.7％、 「預貯金」が60.3％と 60～64 歳は拮抗しています。 しかし、「生命保険」は徐々に加入率が減り 90歳以上では24.1％となっています。 反対に、「預貯金」は徐々に増え、 90歳以上では77.6％となっています。 年齢が高くなるほど、 特に介護用の保険には加入していなく、 高齢になってからの費用は、 「貯蓄」を取崩して、 支出しているようです。 ------------------- 遺族保障準備手段 ------------------- また、万が一死亡して残された遺族の 保障の手段として、 「預貯金」での準備は、 60～64歳：58.9％、 65～69歳：59.5％ 70～74 歳で64.1％を最高に、 75～79歳：58.8％ 80～84歳：61.5％ 85～89歳：61.0％ 90歳以上で62.1％と 全年齢層にわたり60％前後となっています。 また、「生命保険」での準備は、 60～64 歳で62.9％を最高に、 65～69歳：55.0％ 70～74 歳：54.0％ 75～79歳：54.2％ 80～84歳：45.4％ 85～89歳：38.3％ 90歳以上：31.0％ となっています。 さらに「不動産の売却や賃貸」が、 60～64歳と90歳以上で10.0％台、 85～89歳は20.0％台と一番高く その他の年齢で15％台前後でした。 預貯金で準備している方が一番多く、 70歳代までの方の半数は、 生命保険でも準備して、 不動産資産でも準備している方もみえる。 ということです。 しかし、この統計値では、 現金に換算した数値がわかりませんので、 割合＝資産額にはならないでしょう。 ----------------- 今回のまとめ ----------------- 今回は、医療と介護それに遺族保障に ついてのデータでした。 このデータは、医療費や介護費用、 それに遺族保障を準備していく上で、 ひとつの指標にはなります。 しかし、加給している「生命保険」の、 保障は適切なのか、 「預貯金」の額も充分なのか、 不動産は、相続する側にとって、 負担にならないのか、 それらは、家庭ごとの家計収支で、 検証することが大切です。 *:*:*:*:*:*:*:*:*:*:* ◆    今週のポイント *:*:*:*:*:*:*:*:*:*:* たとえば、 生命保険に加入しているなら、 それだけで満足することなく、 いつの、何の保障のために、 加入しているか、検証が必要です！ :*:*:*:*:*:*:*:*:*:*: ◆　編集後記 *:*:*:*:*:*:*:*:*:*:*: 日本での生活に、 生命保険は欠かせない！？   人生の添乗員®からのワンポイントメッセージ改訂版（第586号） Photo by photo ac 「人生の添乗員」「人生の行程表」は牧野寿和の登録商標です
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身近な3種類の不動産屋さん (Fri, 22 Mar 2024)
街の不動産屋さんにも それぞれ専門の分野があります。 そこで今回は、 不動産屋さんの3種類の専門分野をみてきます。 お伝えする内容は次のとおりです。 ・住宅販売業 ・土地販売業 ・仲介業 ・管理会社 ・それぞれの専門分野と契約する ------------ 住宅販売業 ------------ 主に分譲マンションや 一戸建て住宅（土地+建物）を 販売する業者のことです。 また、中古の物件を 専門に扱っている業者もあります。 住宅を購入するときに利用します。 全国展開をする大手から、 また地域に根付きその地域のことを 熟知した業者もあります。 ------------- 土地販売業 ------------- 主に土地売買を専門とする業者です。 個人が所有している土地や付随する建物の 売買の手助けをします。 たとえば、 誰も住まなくなった実家の土地建物を、 多くの場合は、 解体して更地にして売却する業務や、 その地域で土地を探している人の ニーズに即した物件を販売します。 なお、この業者で土地を購入して、 他の業者に、そこに住む家の 建築を依頼をすることもあります。 ---------- 仲介業 ---------- アパートやマンション、戸建て住宅といった、 賃貸住宅の仲介をする業者です。 物件を自社のサイトや店舗で 紹介したりして、 その物件のオーナーと借り手の 仲介をしています。 この業務も、 全国をチェーン展開している業者や 地域に根差した個人業者もあります。 ----------- 管理会社 ----------- アパートやマンションの 保持や管理をする会社もあります。 賃貸住宅で借りている部屋の 給湯器の調子が悪くなったといった オーナーが設置した器具の不具合の 修繕の対応。 また、廊下やエントランス、駐車場といった、 共用部分の保守点検、清掃などを行います。 賃貸物件では、 主に仲介業の同系の会社が多く、 分譲マンションでは、 管理業務を主としている会社も多いです。 ------------------------------- それぞれの専門分野と契約する -------------------------------- このように、ひと言で「不動産屋さん」 といっても、専門の業務は分かれています。 従って、誰も住んでいない「空き家」の 実家の土地や建物を売却しようと、 町のアパート仲介を専門とした 不動産屋さんに相談にいくより、 土地売買を専門とした不動産屋さんに 相談に行った方が、 知識も豊富で、 優位な売却ができるでしょう。 ただ、何を専門に営んでいるのか わからない会社もあります。 訪問した店舗は、仲介専門業務でも、 他所で、土地売買の専門の従業員をおき 営業していることもあります。 わからないときは、 率直に、専門分野を尋ねたほうが 良いでしょう。 *:*:*:*:*:*:*:*:*:*:* ◆    今週のポイント *:*:*:*:*:*:*:*:*:*:* 不動産の売買や仲介には、 高額なお金が動くことが 多いです そのために、 その分野に専門家に依頼することは、 当然のことです！ :*:*:*:*:*:*:*:*:*:*: ◆　編集後記 *:*:*:*:*:*:*:*:*:*:*: 専門の不動産屋さんを訪問する時は、 あらかじめ予算を決めておきましょう！    人生の添乗員®からのワンポイントメッセージ改訂版（第585号） Photo by photo ac 「人生の添乗員」「人生の行程表」は牧野寿和の登録商標です
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戸建て住宅それでも購入する理由 (Fri, 15 Mar 2024)
建築資材価格の高騰や 人材不足などの影響で、 戸建ての新築住宅の販売価格が 値上がりしています。 今回は、 それでも住宅を購入する理由を考えます。 お伝えする内容は次のとおりです。 ・住宅を購入する理由 ・購入・維持するための費用 ・住んでわかること ・住宅は不動産資産 -------------------- 住宅を購入する理由 -------------------- 住宅を購入する理由としては、 ・マイホームを持つ夢を実現したい ・自由に、壁などの装飾を変えたい ・庭いじりをしたい ・安住できるところを持ちたい ・親せきや友人が購入しているから ・人に誇れる といったように、 筆者のところに住宅購入や住宅ローンの 相談にみえた方に伺った本音の一部です。 今まで賃貸住宅に住んでいて、 賃貸住宅ではできないことや、 自身のステータスとして、 なかには、家族の治療のために 賃貸住宅には住めないために、 購入することもあるようです。 -------------------------- 購入・維持するための費用 -------------------------- 冒頭でもお話したように、 購入代金は、 ここのところ値上がっています。 2、3年前なら3,500万円位の 新築の建売住宅の価格が、 最近5,000万円位になった話も聞きます。 また中古住宅の相場も 値上がりしているようです。 他方、住宅ローンの金利も 値上がり傾向にあります。 なお、住宅ローン減税については、 2024、2025年に入居予定の新築住宅で、 2024年１月以降に、 建築確認を受けた新築住宅の場合は、 省エネ基準を満たす住宅でないと、 住宅ローン減税の対象にはなりません。 基準を満たす住宅はその分快適な生活が できるでしょう。 しかし満たす分、購入価格も、 また維持費も高くなるかもしれません。 そこで、省エネ基準は満たさない、 住宅ローン減税の申請できない住宅と、 どちらの住宅を購入したほうが、 生涯の居住経費、 つまり維持費を抑えることができるか、 シミュレーションしてから、 購入する住宅を決めてもいいでしょう。 ------------------- 住んでわかること ------------------- 中古住宅の場合は、 その住宅のいわば住み心地や 周りの環境は、 今まで住んでいた方に 聞けばわかることでしょう。 しかし、新築住宅の場合は 住んでみないとわからない、 家の内外のことがあります。 良いことばかりではなく、 毎日生活していると、 ある程度、 傾斜が急だと思っていた階段が、 相当、急なことがわかったこと。 家族の成長とともに、 家が狭く感じたり、 反対に子どもが独立したことで、 家の中が広すぎるようになったこと。 住宅地にもかかわらず、 家の前の道路は、 朝夕、近くの幹線道路の抜け道に なっていたこと。 賃貸住宅と違って、 修繕費などに実費がかかること。 なにより上記の問題の解決策は、 賃貸住宅なら、引越せばよかったのが、 住宅を購入すると、 そのようにはいかないことです。 ------------------- 住宅は不動産資産 ------------------- そもそも住宅を購入することは、 銀行預金や株式、投資信託に投資して、 金融資産を所有することと同じように、 不動産の資産を所有することです。 従って、毎年その住宅に見合った額の 「固定資産税」を市区町村に納付します。 つまり、金融資産は、 必要なときには、 お金として使える価値があります。 不動産資産も必要なときには、 売却したら譲渡益が得られるような、 資産として購入することが大切です。 言い換えれば、値が上がっていても、 それでも、 資産価値がある戸建て住宅だから購入する。 これが本来の住宅を購入する理由です。 *:*:*:*:*:*:*:*:*:*:* ◆    今週のポイント *:*:*:*:*:*:*:*:*:*:* 安かろう、悪かろうは、 住宅に限らず、 長期に使うものでは、 買わない方がいいでしょう！ :*:*:*:*:*:*:*:*:*:*: ◆　編集後記 *:*:*:*:*:*:*:*:*:*:*: あなたが住宅を購入する目的は？   人生の添乗員®からのワンポイントメッセージ改訂版（第584号） Photo by photo ac 「人生の添乗員」「人生の行程表」は牧野寿和の登録商標です
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統計値の％（割合）を理解する (Fri, 08 Mar 2024)
筆者の日頃のFP業務の中で、 相談者から 「私と同じような方はどのくらい いるのでしょう？」 と聞かれることがあります。 統計値から 「○○％くらいですね」と答える場合や FP実務の経験から 「○○％くらいですね」と答えて、 その数値が高ければ、 相談者は、安心することもあれば、 また心配の種になりかねません。 そこで今回は、 この％（割合）について考えてみます。 お伝えする内容は次のとおりです。 ・サンプルの統計値 ・統計値からわかること ・統計値の利用方法 ------------------ サンプルの統計値 ------------------ 今回は、総務省統計局 「家計調査報告貯蓄・負債編 2022年(令和４年)平均結果の概要 （二人以上の世帯）」の 次のふたつの統計値をサンプルにします。 なお、タイトルに即した部分のみの数値を 抜き出しています。 （1）2人以上の世帯の勤労者世帯のうち ・持ち家のある割合80.2％、 ・世帯主の平均年齢51.4歳 住宅ローンの有無別については、 住宅ローン返済世帯は、 ・41.2％ ・46.9歳 住宅ローン返済なし世帯は、 ・39.0％ ・56.2歳 （2）世帯主が 65 歳以上の無職世帯の貯蓄の 種類別貯蓄現在高の推移（二人以上の世帯） の構成比では、 貯蓄現在高100％その内 「金融機関」に99.8％ その詳細は、 ・通貨性預貯金で29.6％、 ・定期性預貯金36.7％ ・生命保険など16.5％、 ・有価証券17.0％ また「金融機関外」0.2％ といった数値が記載されています。 この（1）（2）の数値をサンプルに、 ％（パーセンテージ・割合）について 考えてみます。 ---------------------- 統計値からわかること ---------------------- 持ち家に関する統計値（1）からは、 世帯主が平均51.4歳、約80.2％の家庭では、 持ち家を所有していること。 世帯主の年齢が平均51.4歳で、 80.2％、100世帯のうち約80世帯は、 持ち家を持っていることがわかります。 しかし、この数値だけでは、 持ち家を持っていても、 住宅ローンを返済している世帯か、 どうかはわかりません。 そこで、次の資料で、 46.9歳を頂点として、 41.2％、100世帯のうち41.2世帯が、 住宅ローンを返済している世帯であること。 また、その次の資料で、 平均56.2歳になると 39.0％、100世帯のうち39世帯は、 住宅ローン返済なしの世帯なので、 この年までに、住宅ローンを完済したか、 もともと住宅ローンを借りていない、 持ち家のある世帯だとわかります。 言い換えれば、100-39＝61　 100世帯のうち61世帯は、 平均56.2歳の時点で、 住宅ローンを返済していることも わかります。 （2）世帯主が 65 歳以上の無職世帯の 貯蓄の種類別、貯蓄現在高から、 老後の生活を迎えた世代では、 99.8％が、金融機関で貯蓄をして、 その内、通貨性預貯金で29.6％、 定期性預貯金36.7％と、 66.3％が銀行を利用していること。 また、貯蓄性のある生命保険などの利用は 16.5％。 株式や投資信託といった有価証券には 17.0％と、元本が保証されていない 金融商品への投資は少ない様です。 ------------------------ 統計値の利用方法 ------------------------ ただ、この記事で表している数値が、 どのような意味を持つかは、 当事者が判断すればいいこと、 ともいえます。 たとえば上記（1）の、 世帯主が平均51.4歳、約80％の家庭では、 持ち家を所有している。 80％が所有しているとは 100人のうち80人は所有している、 50人のうち40人は所有している、 25人のうち20人は所有してる 5人のうち4人は所有しているが、 5人のうち1人は所有していない と解釈できます。 また、定期性預貯金36.7％とは、 100人のうち36人が、 50人のうち18人が 25人のうち9人が 12.5人のうち4.5人が 約3分の1の人が、 銀行で定期預金をしていて、 言い換えれば、3人に2人は、 銀行で定期預金をしていないのです。 つまり、これらの統計値は、 自身の行動する上で、参考にはなります。 しかし、収入も支出も同じ家庭はありません。 従って、個々人の行動指針とするには、 難しいかもしれません。 *:*:*:*:*:*:*:*:*:*:* ◆    今週のポイント *:*:*:*:*:*:*:*:*:*:* 人のいいところは真似るべきです！ しかし、猿真似（さるまね）ではなく、 自身に即した行動をすべきです！  :*:*:*:*:*:*:*:*:*:*: ◆　編集後記 *:*:*:*:*:*:*:*:*:*:*: ほかの人はどうしていますか？ この時点での決断は、 見送った方が良いことが多いです！？    人生の添乗員®からのワンポイントメッセージ改訂版（第583号） Photo by photo ac 「人生の添乗員」「人生の行程表」は牧野寿和の登録商標です
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個人年金保険や企業年金の受取期間を確認する (Fri, 01 Mar 2024)
民間の保険会社と契約する「個人年金保険」や 勤めていた会社を退職した後 その会社から支給される「企業年金」などは、 老齢基礎年金や老齢厚生年金といった 公的な年金が被保険者（この場合は受取る本人）が、 亡くなるまで終身で受給できるタイプもあれば、 支払期間や被保険者が亡くなった後も 相続人が受取ることができたりと、 さまざまなタイプがあります。 そこで今回は、 個人年金保険や企業年金は、 だれが、いつまで受け取れるのか、 確認していきます。 なお、今回の記事では、 項目ごとに、 保険商品や企業年金のどちらかを中心に 話しを進めていきます。 お伝えする内容は次のとおりです。 ・保険金（年金）の受取期間と受取る人による分類 ・終身年金 ・有期年金 ・保証期間中相続人も受取れる ----------------------------------------------- 保険金（年金）の受取期間と受取る人による分類 ----------------------------------------------- この記事でいう、個人年金保険や企業年金は、 保険の被保険者（本人）また勤めていた本人が、 本人が生きている間だけ受取れる年金。 また、本人が亡くなったあとに、 事前に定めた期間は、 配偶者だけが、 または子どもも含めた相続人や、 本人が指定した人が受取れる年金。 といった、2種類があります。 ---------- 終身年金 ---------- 契約した年月から本人が生きている間、 あらかじめ契約した年金が受取れるのが、 終身年金です。 なお、余談になりますが公的年金は、 老齢基礎年金（国民年金）では、 毎年4月に受給額が改訂され、 原則20歳から40年間納めた保険料により 受給額が決まっています。 また、老齢厚生年金では、 会社員や公務員の給与やボーナスによって、 年金の受給額が決まります。 ---------- 有期年金 ---------- 受取期間が、あらかじめ10年とか20年と 決まった期間年金が受取れるのが、 有期年金です。 ただし、この期間に本人がなくなれば、 年金の支払いは終了します。 ただし、個人年金保険の場合で、 受取期間中に本人が亡くなった時、 既払込保険料相当額または年金原資から、 既に受け取った年金の合計額を差し引き、 残額があれば、一時金で相続人が 受取る保険商品が一般的です。 --------------------------- 保証期間中相続人も受取れる --------------------------- 終身や有期の年金のほかに、 確定年金とか 保証期間付有期年金といった 年金もあります。 なお保険商品の場合は、 その保険会社独自の商品名を 付けていることがあります。 確定年金とは、 年金が支給される期間が、 10年、20年と決まっていることは、 上記の有期年金と同じです。 しかし、その期間に本人が死亡した場合、 たとえば、AさんはB社を退職後、 10年確定年金で年金を受給し始め、 不幸にも4年後に亡くなった場合、 有期年金では、 亡くなると同時に受給も終わりました。 しかし、確定年金では、 残りの6年間相続人に、 Aさんが受給できた年金額を 年金や一時金で受給していきます。 なお、相続人への受給額などは、 会社ごとの規約で確認が必要です。 また、保証期間付有期年金（保険）は、 たとえば、AさんはB社を退職後、 10年間の保証期間付20年間有期年金で 年金を受給し始めたとします。 Aさんが年金を受給できる期間は、 20年間です。 しかし、不幸にも、 受給を開始して7年目に亡くなれば、 10年間保証期間のうち残り3年間の年金は、 相続人が受給できます。 受給額などは、確定年金と同様、 会社に確認がいります。 また、Aさんが年金受給を開始後の、 15年で亡くなると、 その時は、 10年間保証期間はすでに過ぎていますので、 亡くなった時点で年金の受給は終了します。 このように、 さまざまな種類の保険商品や 企業年金があります。 少なくとも本人だけが受取れるものか、 相続人も受取れるものか、 また肝心なことですが。年金が 年金はいくら、いつまで受給できるのか？  老後のライフプランを作成していく上で 確認しておくことが大切です。 *:*:*:*:*:*:*:*:*:*:* ◆    今週のポイント *:*:*:*:*:*:*:*:*:*:* 個人年金保険商品や 企業年金、 本人以外でも受取れるのか？ 確認しておくことが大切です！  :*:*:*:*:*:*:*:*:*:*: ◆　編集後記 *:*:*:*:*:*:*:*:*:*:*: 個人年金保険は 保険商品です。 その商品の保険の部分の特色を 知っておくことも、 今回のテーマの内容とは、 異なりますが、 大事な部分です！   人生の添乗員®からのワンポイントメッセージ改訂版（第582号） Photo by photo ac 「人生の添乗員」「人生の行程表」は牧野寿和の登録商標です
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マンション「管理組合」等に支払う費用 (Fri, 23 Feb 2024)
分譲マンションを購入すると、 物件の購入費のほかに、 入居時と入居中に必要な費用があります。 そこで今回は、 ある新築マンションを購入した時、 そのマンションの管理組合などに 支払う費用はどのくらいの金額が必要か、 検証してみます。 お伝えする内容は次のとおりです。 ・管理組合とは ・購入マンションの概要 ・入居時に必要な費用、 ・入居中に必要な費用 ・入居中に支払う総額 -------------------------- マンションの管理組合とは -------------------------- マンションを購入したと言えども 住む部屋などの占有部分と エントランスや廊下などの共用部分から 成り立っています。 この共用部分に限らず、 マンション全体の住みやすい環境を 維持管理するために、 そのマンションを所有している人から 組織されるのが管理組合です。 例えば、共有部分の エレベーターが故障した時の修理や、 ゴミ出しマナーなどが守られていないとき、 定期的なまた大規模な修繕工事は、 管理組合が対応します。 なお、管理組合は区分所有法により 「区分所有者全員で構成されること」が 明記されています。 分譲マンションを購入して 区分所有者になれば管理組合に 加入することが義務付けられてもいます。 ----------------------- 購入マンションの概要 ----------------------- 今回は東京近郊で3LDKの ファミリー向けの新築マンションを 6,000万円で購入したとして、 住んでいる間にこの管理組合をはじめ、 どのくらいの費用を支払うのか、 検証します。 なお次のような個人的な費用は、 この記事でいう管理会社等に支払う 費用には該当しません。 ・住宅ローンの毎月の返済額 ・住宅購入後の登記といった 初期費用や税金 ・マンション所有中に毎年支払う 固定資産税や都市計画税 ・自宅の火災保険料 といった費用です。 --------------------- 入居時に必要な費用 --------------------- ここからは、冒頭の6,000万円の マンションを購入して入居したとします。 入居時には 管理組合に「基金」と言われる費用を 一括で支払います。 ・修繕積立基金が120万円 ・管理準備基金が2万5,000円 他のマンションでは、 管理組合入会金を徴収する組合も あるようです。 ------------------------ 入居中、毎月必要な費用 ------------------------ 入居中に毎月必要な費用は、 ・管理費：20,000円（インターネット使用料込） ・修繕積立金：11,730円 ・駐車場：12,000円 ・自転車置場：1台400円（2台） ・管理組合費：5,000円 ・火災保険：年間1万円（月額834円とする） といった費用です。 --------------------- 入居中に支払う総額 --------------------- 上記の費用を合計すると 月額5万0,364円になります。 ・1年間で60万4,368円 ・10年間で604万3,680円 ・30年間で1,813万1,040円 ・50年間で3,021万8,400円 必要になります。 念のため、この費用は上記した、 住宅ローンの返済費用や、 固定資産税などとは別に必要な費用です。 ---------- まとめ ---------- 住宅の購入費用とは別に支払っても、 たとえば、大規模な修繕をするときに、 積立金だけで費用が足らなければ、 その費用は別途支払いが必要になります。 修繕にかかる費用は変わりませんので、 入居者が減ればその分負担が増えます。 また、修繕をしないと、 建物全体の資産価値が下がります。 従って、単に費用を支払うだけではなく 個々人で、 マンションの経年劣化やそれに入居状況を 定期的に確認して、 資産として価値を 見極めておくことも大切です。 時には、引越すための費用を 貯めておくことも必要かもしれません。 *:*:*:*:*:*:*:*:*:*:* ◆    今週のポイント *:*:*:*:*:*:*:*:*:*:* マンションを所有すると、 戸建て住宅には必要ない 費用が生涯必要になります！ :*:*:*:*:*:*:*:*:*:*: ◆　編集後記 *:*:*:*:*:*:*:*:*:*:*: 共同で生活するには、 自分には必要ないと思っても 支払う覚悟が必要！？   人生の添乗員®からのワンポイントメッセージ改訂版（第581号） Photo by photo ac 「人生の添乗員」「人生の行程表」は牧野寿和の登録商標です
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住宅ローン当初の金利引下げのメリットを検証する (Fri, 16 Feb 2024)
  住宅ローンを借入れるとき、 全期間固定金利でも、 借入当初から5年とか、 期限を区切って、 金利を優遇する商品があります。 そこで今回は、 返済期間が同じで借入金利を、 当初金利の5年間本来の返済金利より 0.25％と0.50％に引下げた場合、 どのくらい総返済金利が変わるのか 検証してみます。 お伝えする内容は次のとおりです。 ・検証する住宅ローン商品 ・金利の優遇がないとき、 ・返済当初金利を0.25％引下げたとき ・返済当初金利を0.50％引下げたとき ・まとめ：住宅は資産 ------------------------ 検証する住宅ローン商品 ------------------------ 検証する商品は、 検証結果をわかりやすくするために、 長期固定ローンとします。 借入期間：35年 金利：年1.80％ 借入額：3,000万円 としてシミュレーションをしてみます。 ----------------------- 金利の優遇がないとき ----------------------- 金利の優遇がないときの結果は、 年利息：1.80％ 毎月の返済額：9万6,327円 返済利息支払額：1,045万7,513円 返済総額：4,045万7,513円 となります。 --------------------------------- 返済当初金利を0.25％引下げたとき --------------------------------- まず、返済当初金利を0.50％引下げます。 ＜返済5年目まで＞ 金利を本来の金利より 返済5年目まで引き下げたその期間 年利：1.55％ 毎月の返済額：9万2.592円 返済利息支払額：219万8,800円 期間の支払額：555万円5,500円 ＜返済6年目以降本来の金利で完済まで＞ 年利：1.80％ 毎月の返済額：9万5,835円 返済利息支払額：785万7,459円 期間の支払額：3,450万円0,759円 35年間の 利息支払総額：1,005万6,259円 返済総額：4,005万6,259円 --------------------------------- 返済当初金利を0.50％引下げたとき --------------------------------- 次に、返済当初金利を0.50％引下げます。 ＜返済5年目まで＞ 年利：1.30％ 毎月の返済額：8万8,945円 返済利息額：183万9,500円 期間の支払額：533万円6,700円 ＜返済6年目以降本来の金利で完済まで＞ 年利：1.80％ 毎月の返済額：9万5,330円 返返済利息支払額：781万6,023円 期間の支払額：3,431万円8,823円 35年間の 利息総額：965万5,523円 期間の返済総額：3,965万5,523円 となり、1.80％のまま返済するのと 当初の5年間0.25％優遇を受けて、 1.55％で返済するのでは、 利息の負担が40万1,254円軽減されます。 また、1.80％のまま返済するのと 当初の5年間0.25％優遇を受けて、 1.30％で返済するのでは、 利息の負担が80万1,990円軽減されます。 さらに、住宅ローン控除の対象となる 住宅では、その対象期間は、 所得税の負担も軽減されるでしょう。 -------------------- まとめ：住宅は資産 -------------------- ただし、今回シミュレーションしたような 金利が優遇される住宅の中には、 また、住宅ローン控除の対象となる住宅では、 その分「質の高い住宅を取得」することが 条件になり、その分購入費用が割高になります。 また、その設備を維持するのに、 さらに割高な費用がその家に住む間 必要になることがあります。 しかし、快適な住環境が整うことでしょう。 ご自身の現在と生涯の家計収支の推移を シミュレーションして、 購入する住宅を決めることが大切です。 *:*:*:*:*:*:*:*:*:*:* ◆    今週のポイント *:*:*:*:*:*:*:*:*:*:* 高価な買いものは慎重に！ :*:*:*:*:*:*:*:*:*:*: ◆　編集後記 *:*:*:*:*:*:*:*:*:*:*: 高額な住宅を 買うか迷ったとき、 買わない方がいいと言われたとき、 一歩引いて、 客観的で慎重な判断を！   人生の添乗員®からのワンポイントメッセージ改訂版（第580号） Photo by photo ac 「人生の添乗員」「人生の行程表」は牧野寿和の登録商標です
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