人生の添乗員®ブログ

人生の添乗員®ファイナンシャルプランナーの牧野寿和です！

何歳で、どんなマイホームを購入したの？ ～国交省「住宅市場動向調査報告書」より～ (金, 27 6月 2025)
今回は、 初めてマイホームを購入した方の住まいを、 住宅種類別に、主に購入資金面を、 国土交通省「令和5年度住宅市場動向 調査報告書」から、客観的にみていきます。 住宅の種類は原則、 注文住宅、分譲戸建住宅、分譲集合住宅、 既存（中古）戸建住宅、既存（中古）集合住宅 とします。 その内、 ・分譲集合住宅：マンション ・既存（中古）戸建住宅：中古戸建住宅 ・既存（中古）集合住宅：中古マンション と、以下略して記述します。 なお調査地域は、注文住宅は全国、 その他の住宅は3大都市圏となっています。 お伝えする内容は次のとおりです。 1.住宅を取得した世帯主の年齢 2.世帯の平均年収 3.購入価格と資金 4.住宅ローン借入の有無と返済 5.まとめ  ------------------------------- 1.住宅を取得した世帯主の年齢 ------------------------------- 住宅を購入した、多かった年代からの順です。 ・新築注文住宅：30代42.1％、40代22.8％、 60歳以降14．2％、平均42.1歳 ・分譲戸建住宅：30代48.0％％、40代26.4％ 20代：13.5％、平均38.2歳 ・マンション：30代42.7％、40代25.8％ 50代：12.5％、平均43.0歳 ・中古戸建住宅：30、40代29.8％、 60歳以降17.7％、50代17.4％、平均46.7歳 ・中古マンション：30代33.6％、40代25.6％ 60代以降：20.4％、平均46.7歳 住宅の種別ごとの世帯主の平均年齢では、 40歳代が多くなっています。 しかし各項目ともに、 30代での購入が一番多いようです。 ----------------- 2.世帯の平均年収 ----------------- 世帯の税込平均収入は、 ・新築注文住宅：915万円 ・分譲戸建住宅：761万円 ・マンション：871万円  ・中古戸建住宅：678万円 ・中古マンション：729万円 となっています。 ------------------ 3.購入価格と資金 ------------------ 住宅の種類別に、 平均借入価格/借入額/自己資金/自己資金比率※ の順に記述します。 ・新築注文住宅 ：5,811万円/4,126万円/1,685万円/29.0％ ・分譲戸建住宅 ：4,290万円/2,985万円/1,305万円/30.4％ ・マンション ：4,716万円/2,437万円/2,279万円/48.3％  ・中古戸建住宅 ：2,983万円/1,573万円/1,410万円/47.3％ ・中古マンション ：2,793万円/1,456万円/1,338万円/47.9％ なお、注文住宅には土地購入資金も含みます。 ※自己資金比率とは、住宅購入時に必要な 頭金や諸費用などの自己資金合計額を、 物件価格で割った割合です。 ---------------------------- 4.住宅ローン借入の有無と返済 ----------------------------- この項目では、住宅購入資金を、 住宅ローンで返済している割合/ 住宅ローン減税制度の適用を受ける（受ける予定）割合 住宅ローンの返済期間/ 年間返済額/ 返済比率を、記述します。 ・新築注文住宅：79.5％/90.15％/32.7年（建物）34.4年（土地）/155.2万円（月12万9,333円）/19.4％ ・分譲戸建住宅：61.6％/87.3％/29.7年/125.0万円（月10万4,166円）/17.6％ ・マンション：54.8％/87.5％/28.0年/ 123.6万円（月10万3,000円）15.5％ ・中古戸建住宅：46.5％/66.9％/26.2年/108.3万円（月9万0,250円/16.1％ ・中古マンション：38.8％/74.1％/29.0年/110.6万円（月9万2,166円）/15.7％ なお、住宅ローンの金利タイプは 「変動金利型」が 79.2%と、最も多くなっています。 ※返済比率とは、 「住宅ローンの年間返済額 ÷ 年収 × 100」で計算する、年収に占める年間返済額の割合です。 ------------ 5.まとめ ------------ ここでの数値は、住宅種類別の平均的な数値です。 実際に住宅を購入するときは、 特に、資金を借入れて購入するときは、 借入金を完済できる 住宅を購入することが大切です。 *:*:*:*:*:*:*:*:*:*:* ◆    今週のポイント *:*:*:*:*:*:*:*:*:*:* 昨今は、住宅購入価格も、 住宅ローン金利も、上昇傾向にあります。 今購入するなら、足元を見つめて、 背伸びすることなく、 自身や家族のライフプランに適した、 収入や貯蓄に見合う 住宅を購入することが大切です。 *:*:*:*:*:*:*:*:*:*:*: ◆　編集後記 *:*:*:*:*:*:*:*:*:*:*: 中古住宅は、 すでにその住宅に住んだ人がいるので、 その住宅の癖もわかり、 新築とは、住み心地が違う！？   人生の添乗員®からのワンポイントメッセージ改訂版（第647号） Photo by photo ac 「人生の添乗員」「人生の行程表」は牧野寿和の登録商標です
>> 続きを読む

年利3.0％の3ヵ月定期預金に預けた時の利息額 (Fri, 20 Jun 2025)
銀行によっては、 定年退職者に向けて定期預金金利を、 一定期間優遇するキャンペーンを 実施しています。 そこで今回は、 あるキャンペーン定期預金は、 どのくらいお得なのか、試算してみます。 この記事では、 一般的な例として記述しています。 個々の銀行での取引は、 その銀行ごとで、 確認をお願いいたします。 お伝えする内容は次のとおりです。 1.定期預金とキャンペーン預金の違い 2.年利3.0％の3ヵ月定期預金の利息額と税金 3.まとめ ------------------------------------ 1.定期預金とキャンペーン預金の違い ------------------------------------ 通常の定期預金は、銀行によって、 また窓口やネットでとか、その方法によって、 1円とか1000円から預けることができ、 預入期間も、1ヵ月、3ヵ月、6ヵ月、1年、 3年などから10年まで、 銀行によって特色があります。 金利は、預けてから満期まで一定の利率で、 変わることはありません。 利息に係る税金も、 消費税15.0％+復興特別税0.315％+住民税5.0％で、 合計20.315％、源泉分離課税されます。 それに対して、 定年退職者向けてに設けられている、 キャンペーン預金では、 預入額も100万円以上とか300万円以上と 高額です。 また、預入期間は3ヵ月などと短期間で、 その期間中は、高い利率でも、 その後は、その銀行の店頭表記の金利など、 通常の定期預金と ほどんど変わりない商品が多くあります。 また利息には20.315％、 源泉分離課税されることも変わりません。 ------------------------------------------ 2.年利3.0％の3ヵ月定期預金の利息額と税金 ------------------------------------------ では、ある銀行での退職金キャンペーン定期で、 年利3.0％、3ヵ月定期預金に300万円、 預けたとして、 満期後に受取れる利息額を計算してみます。 300万円（元本）×年3.0％（利息） ×90日（3ヵ月）/365日（1年） ＝22191円（税引き前の利息）（A） 22191円×20.315％＝4487円（課税額）(B) 22191円(A)-4487円(B)＝17704円（税引き後の利息） この定期預金に300万円を預けると、 3ヵ月間満期まで預金すると、 税引き後、1万7,704円(C)の利息が、 手元に入るということです。 ----------- 3.まとめ ----------- こういったキャンペーン定期は、 銀行によっては、 「期間3ヵ月」店頭金利+年1.0％とか、 +年3.0％とか、 表記されていることもあります。 利息額を確認するポイントとしては、 ・何か月間、金利が優遇されるのか ・税引き後の利息は、いくらか 前項を例にすると、 300万円（元本）×年3.0％（利息） ＝9万円（1年間の利息額） ではなく、 その内の3か月間の利息ですから、 前項(A)の2万2,191円が、利息額で、 さらに、前項(B) 4487円税金が徴収され、 手元には前項 (C) 1万7,704円の利息が 手に入るということです。 最近は、このようなキャンペーンの 募集広告に、受取れる利息の具体的な 計算例が記載されていますので、 参考にされると良いでしょう。 *:*:*:*:*:*:*:*:*:*:* ◆    今週のポイント *:*:*:*:*:*:*:*:*:*:* 退職金などまとまった金額を、 どのように運用するか？ 運用できる金額は、 事前に把握できますので、 運用方法も、 事前に考えておくことが大切です！ *:*:*:*:*:*:*:*:*:*:*: ◆　編集後記 *:*:*:*:*:*:*:*:*:*:*: 30年ぶりに、 銀行に預金しても 利息が付くようになりそうです！ 今後、その銀行ならではの、 特色ある金融商品が生まれるのか、 期待したいものです！   人生の添乗員®からのワンポイントメッセージ改訂版（第646号） Photo by photo ac 「人生の添乗員」「人生の行程表」は牧野寿和の登録商標です
>> 続きを読む

生命保険の「高度障害保険金」とはなに？ *:*:*:*:*:*:*:*:*:*:*:*:*:* (Fri, 13 Jun 2025)
生命保険の多くは、 保険商品の約款が定める死亡原因で、 被保険者が死亡すれば、 死亡保険金を、相続人や、 あらかじめ指定された、 指定請求代理人が受け取ることができます。 その生命保険には、 被保険者が「高度障害状態」になった時、 死亡保険金と同額の「高度障害保険金」を、 原則、被保険者本人が受取ることができる。 と、約款で定められている商品もあります。 そこで今回は、 「高度障害保険金」について考えてみます。 なおこの記事では、一般的な内容をお伝えします。 もし高度障害保険金を、 加入している保険会社に請求するとき、 その詳細は、加入している保険商品の約款で、 確認が必要です。 お伝えする内容は次のとおりです。 1. 高度障害保険金が受取れる状態とは 2.注意点 3.税法上の扱い 4.高度障害か死亡保険金か ----------------------------------- 1. 高度障害保険金が受取れる状態とは ----------------------------------- 高度障害保険金は、 被保険者が、加入した保険商品の 原則責任開始期（日）以後の病気やケガを原因で、 下記のいずれかの障害状態に該当した場合に、 死亡保険金と同額の高度障害保険金を、 受取ることができます。 ＜高度障害保険金の受取対象となる高度障害状態＞ ・両眼の視力を全く永久に失ったもの ・言語またはそしゃくの機能を全く永久に失ったもの ・中枢神経系・精神または胸腹部臓器に著しい障害を残し、 　終身常に介護を要するもの ・両上肢とも手関節以上で失ったかまたはその用を全く永久に失ったもの ・両下肢とも足関節以上で失ったかまたはその用を全く永久に失ったもの ・1上肢を手関節以上で失い、かつ、1下肢を足関節以上で失ったか、 　またはその用を全く永久に失ったもの ・1上肢の用を全く永久に失い、かつ、1下肢を足関節以上で失ったもの と、多くの保険会社の約款で規定しています。 もし、死亡保険に加入しているなら、 その保険の約款で確認してみてください。 --------- 2.注意点 --------- ただしその症状が、例えば国が定める、 身体障害者福祉法の「身体障害等級1級」に 該当しても、 契約している保険商品の約款で定めている、 高度障害状態に該当しないときは、 高度障害保険金を受取ることはできません。 また、高度障害保険金を受け取ると、 障がいを負ったときにさかのぼって、 保険契約は終了します。 従ってその後は、その保険商品で、 死亡保険金のほか、 特約として、入院・通院などの給付金を 契約していたとしても、 受け取ることができなくなります。 また、高度障害保険金の受取人は、 通常は、被保険者本人です。 しかし保険会社によっては、 被保険者本人に意思能力がないなど、 高度障害保険金を請求できない事情があれば、 契約者があらかじめ指定した 「指定代理請求人」が、保険金を請求できる 制度があります。 ---------------- 3.税法上の扱い ----------------- 受取った保険金は、 確定申告での「医療費控除」の対象外です。 また税法上、高度障害保険金は非課税です。 しかし、高度障害保険金を受け取った人が、 その保険金を使いきらずに死亡した場合は、 残った金額は、相続税の課税の対象となります。 なお「死亡保険金」は、 「500万円×法定相続人の数」までの金額は、 相続税の非課税制度が適用されます。 しかし、高度障害保険金の使い残した金額は、 この非課税制度は適用されず、 すべてが相続税の対象となるのです。 --------------------------- 4.高度障害か死亡保険金か --------------------------- 通常、生命保険に加入すれば、 同額の高度障害保険金か死亡保険金の どちらかを受取ります。 高度障害保険金は、 被保険者本人の今後生活していく上で、 介助などの費用に充てることができます。 死亡保険金は、 遺族の生活のためとか、、 相続人の相続税対策のためといった、 目的に使います。 被保険者の状況によっては、 高度障害か死亡の保険金か？ 被保険者やその家族（相続人）を含めた、 由々しき問題でもあります。 *:*:*:*:*:*:*:*:*:*:* ◆    今週のポイント *:*:*:*:*:*:*:*:*:*:* 高度障害保険金は、 予期していなかったことに、 死亡保険金は、 遅かれ早かれいずれ訪れることに、 ともに、保険商品の保障の目的です 慎重な判断の求められるところです！ *:*:*:*:*:*:*:*:*:*:*: ◆　編集後記 *:*:*:*:*:*:*:*:*:*:*: 毎月の保険料の支払い額を考えると、 必ずしも保険に加入しなくても、 金融商品で運用しても良い！ と言われる方のいるでしょう その考え方は、 間違いではないかもしれません！ ただ、ご存じのように、 保険商品は、保障と貯蓄を兼ね備えた 金融商品のひとつです！   人生の添乗員®からのワンポイントメッセージ改訂版（第645号） Photo by photo ac 「人生の添乗員」「人生の行程表」は牧野寿和の登録商標です
>> 続きを読む

103万円の壁は160万円の壁になったけど…… (Fri, 06 Jun 2025)
2024年まで、年収の壁は103万円でしたが、 2025年からは160万円に、 税制が改正されました。 しかし、ほかにも変わった壁や 従来のままの壁もあります。 そこで今回は、 パートやアルバイトで働いている方にとって、 気になる、2025年以降の 社会保険料や税制の主な壁をまとめました。 お伝えする内容は次のとおりです。 1. 103万円の壁とは何だったのか 2. 100万円の壁＜住民税＞ 3. 106万円の壁＜社会保険料＞ 4. 130万円の壁＜社会保険料＞ 5. 160万円壁＜所得税＞ 6. 201万円の壁＜所得税＞ 7.その他 --------------------------------- 1. 103万円の壁とは何だったのか --------------------------------- パートやアルバイトで1年間働いた、 「給与収入」から、 給与所得控除や基礎控除などを 差引き（「所得控除」）、 残った金額に（課税所得）に、 所定の税率をかけて、 所得税（国税）を、算出します。 2024年までは給与収入が、 給与所得控除の55万円と基礎控除の48万円、 合計103万円を超えると、 所得税が課税されましたので、 「103万円の壁」と呼ばれていました。 2025年からは、 この103万円の壁は、160万円に改正されました。 詳細は後述「160万円の壁」でお話します。 その他にも、給与年収によって、 様々な壁があります。 金額の低い順から見ていきましょう。 -------------------------- 2. 100万円の壁＜住民税＞ --------------------------- 市区町村や都道府県に納める住民税は、 収入が100万円前後から課税されます。 その金額は、居所の自治体で確認が必要です。 なお、2025年から、 住民税も給与所得控除は55万円から、 65万円と10万円引き上げられます。 ----------------------------- 3. 106万円の壁＜社会保険料＞ ----------------------------- 正社員やフルタイム労働者、また週月の 所定労働日数がフルタイム労働者の 4分の3以上の労働者は、 収入に関係なく、厚生年金や健康保険などの 社会保険に加入します。 上記以外でも、 年間106万円以上の給与収入があり、 次の5つの条件をすべて満たせば、 社会保険の加入の義務が生じます。 （1）週の所定労働時間が20時間以上 （2）賃金が月額8万8,000円以上 （3）雇用期間の見込みが2ヶ月以上 （4）学生ではない （5）事業所の従業員数が51人以上 ----------------------------- 4. 130万円の壁＜社会保険料＞ ----------------------------- 給与収入が、130万円を超えると、 配偶者の社会保険の被扶養者から外れます。 そして本人が、社会保険に加入して、 社会保険料を納付します。 勤め先が、個人事務所など、 厚生年金が適用されない事務所などは、 本人が、国民年金や国民健康保険に加入して、 保険料を納めます。 ------------------------ 5. 160万円壁＜所得税＞ ------------------------ 上記「1. 103万円の壁とは何だったのか」で、 記述したように、2025年からは、 給与所得控除が、 給与収入が162.5万円以下なら、 55万円から65万円に、10万円引き上げられました。 また合計所得額が、 「132万以下」から「655万円超2,350万円以下」 までの区分では、 基礎控除額が48万円から58万円A.に、 10万円引き上げられました。 特に、合計所得額が132万円以下では、 特別加算額を37万円B.加えて、 合計95万円（A.+B.）控除されます。 給与所得控除65万円＋基礎控除控除95万円 ＝160万円 所得税は、 160万円まで、課税されなくなったのです。 -------------------------- 6. 201万円の壁＜所得税＞ -------------------------- 給与所得が201万円を超えると、 配偶者特別控除の対象から外れます。 なお、配偶者特別控除は160万円以上から 徐々に減少します。 ------------ 7.その他 ------------ 上記のほかにも、123万円を超えると、 企業によっては、 配偶者の扶養手当が支給されなくなります。 また基礎控除でも、改正前が48万円だった控除額が、 ・132万円超336万円以下：88万円（2027年以後は58万円） ・336万円超489万円以下：68万円（2027年以後は58万円） ・489万円超655万円以下：63万円（2027年以後は58万円） ・655万円超2,350万円以下：58万円 と、引き上げられました。 *:*:*:*:*:*:*:*:*:*:* ◆    今週のポイント *:*:*:*:*:*:*:*:*:*:* 103万円が160万円に変わったのは、 所得税の納税額の壁！ 今までと同様の壁もあります 働き方の再チェックをしましょう！ *:*:*:*:*:*:*:*:*:*:*: ◆　編集後記 *:*:*:*:*:*:*:*:*:*:*: 厚生年金に加入する メリット デメリット も知っておくことも大切です！   人生の添乗員®からのワンポイントメッセージ改訂版（第644号） Photo by photo ac 「人生の添乗員」「人生の行程表」は牧野寿和の登録商標です
>> 続きを読む

お金を貯める、借りる、返すときに大切なこと (Fri, 30 May 2025)
今回は、住宅購入を計画して、 その購入資金を貯めたり、借入れて、 返済する時を例に、 お金を貯める、借りる、返すときに、 大切なことを確認します。 お伝えする内容は次のとおりです。 1. お金を貯めるときに大切なこと 2. お金を借りるときに大切なこと 3. お金を返すときに大切なこと 4. ライフプランとともにお金と生きる ------------------------------- 1. お金を貯めるときに大切なこと ------------------------------- 住宅購入を計画したら、 銀行からの借入金額を減らすために、 購入物件の頭金を貯めたり、 また住宅ローンでお金を返済するときに、 繰上げ返済をして、 借入金の利息分の支払い額を削減したり、 返済期間を短くする、 その資金を、貯めることもあります。 ともに、頭金や繰上げ返済の資金を貯める、 といった使う目的を持って貯め、 貯めたお金を使って、 その目的を達成することができます。 一方で、無駄使いは止めようと、 お金を貯めるのは良いことですが、 使う目的がないまま、 何百万円のお金が貯まったとします。 そんなときに、 たまたまテレビやネット広告で、 気に入った高額商品が目に入り、 買いたくなったとします。 住宅購入の頭金や繰上げ返済のために、 貯めているといった目的があれば、 その商品を買うのを、 その時はあきらめることができます。 しかし、使う目的もなく 単にお金を貯めているだけだと、 人によっては、 自分は、これだけのお金を貯める能力があると、 過信をして、 またお金が必要になった時には、 貯めることは可能だと、 果たして本当に必要なものか不明のまま、 気に入ったもの 衝動買いをすることもあるでしょう。 その後、住宅を購入したくても、 手持ちの現金がなく、 フルローンで住宅ローンを組めば、 その分返済額と利息額も多くなります。 従って、目的を持って貯めて、 貯めたお金を使うことが大切です。 -------------------------------- 2. お金を借りるときに大切なこと -------------------------------- 住宅購入資金を例に、 お金を借りるとき大切なことは、 家計収支の推移をシミュレーションして、 無理なく住宅ローンを完済できる金額の 住宅を購入することです。 銀行が貸してくれる金額ではなく、 気に入った物件が見つかっても、 無理なく返済できる金額以上の価格なら、 あきらめて、 徹底して、無理なく返済できる金額の 物件を探すことが大切です。 どうしても 予算以上の金額の物件を購入したいときは、 家計の収支を見直すことです。 少なくとも借入れ金の返済期間中の、 家計の収入を増やすか、 家計の支出を見直して削減するか、 根拠があり実行可能な、 家計収支の見直しをすることで、 気に入った物件の購入が、 可能になるかもしれません。 ------------------------------ 3. お金を返すときに大切なこと ------------------------------ 前項に関連しますが、 無理なく完済できる金額を借りていれば、 その計画通りに実行します。 また返済の途中でも、 繰上げ返済のための資金を貯めていれば、 その資金が、目標額まで貯まった時に、 繰上げ返済をして、借入利息の支払いを、 低減することができます。 ただ住宅ローンで借入れをすると、 借入れた資金は、住宅購入費用など、 用途が限られているものの、 市中では、最も低利な返済金利です。 カードローンなどの金利とは、 比較ができなほどの低金利です。 しかし住宅ローンでも、 カードローンでも、 借入金を返せば、 同様に、手持ちの現金が減ります。 退職金の一部などまとまったお金で、 住宅ローンの残債を返済すると、 手持ちの現金がなくなりかねません。 もし住宅ローンを繰上げて完済後に、 まとまった資金が必要になったら、 カードローンなどで、 借入れることはできても、 その借入金利は 完済した住宅ローン金利とは、 比べもにならないほど高利でしょう。 また、一般的に退職金で住宅ローンを 返済する時、 毎月の返済額の内容は、 ほとんど元本分で、 利息分はすでに大方返済しています。 言い換えれば、 繰上げて返済しても、 家計的なメリットは限定的です。 また、退職金は老後の生活のための資金です。 従って、退職金を 住宅ローン返済資金に使うと、 現金が手元から減り、 その後の家計にどのような影響があるのか、 確認して使うことが大切です。 ------------------------------------- 4. ライフプランとともにお金と生きる ------------------------------------- このように考えますと、 どのような生活をして過ごしていきたいのか、 自分や家族の人生の軸「ライフプラン」を 作成して、 そのプランに沿って、また時には修正しながら、 お金を、貯めたり、借りたり、また返すことが、 大切です。 *:*:*:*:*:*:*:*:*:*:* ◆    今週のポイント *:*:*:*:*:*:*:*:*:*:* その場しのぎのお金の使い方をすると、 いつか、家計にひずみが出てきます。 出ないように、無理なく、 お金を使っていくことが大切です！ *:*:*:*:*:*:*:*:*:*:*: ◆　編集後記 *:*:*:*:*:*:*:*:*:*:*: 借入金を繰上げて返済すれば、 気持ちは楽になる！ しかし、手持ちの現金は減る！？ このバランスは、当事者次第！   人生の添乗員®からのワンポイントメッセージ改訂版（第643号） Photo by photo ac 「人生の添乗員」「人生の行程表」は牧野寿和の登録商標です
>> 続きを読む

公的年金の繰下げ受給した時の生活を考える (Fri, 23 May 2025)
老齢基礎年金や老齢厚生年金といった、 公的年金は、一定の条件を満たせば、 通常65歳から受給ができます。 また60歳からに繰上げたり、 66歳から75歳まで、 繰下げて受給することもできます。 そこで今回は、 繰下げて受給制度の大枠と、 老後の家計を持続させるための注意点を、 見ていきます。 お伝えする内容は次のとおりです。 1.増額した年金が受取れる繰下げ受給とは 2.損益分岐点について 3.注意点 4.事前に準備しておくこと ---------------------------------------- 1.増額した年金が受取れる繰下げ受給とは ---------------------------------------- 通常65歳から受給する、 老齢厚生年金や老齢基礎年金を、 66歳から75歳までに、 受給開始年齢を繰下げると、 1ヵ月0.7％ずつ増額した年金を、 受給することができます。 例えば、65歳から月15万円受給見込の年金を、 5年間（60月）繰下げて、 70歳から受給を開始すれば、 42％増額した月21.3万円を、 10年間（120月）繰下げて、 75歳から受給を開始すれば、 84％増額した月27.6万円を、 生涯、受給することができます。 また、繰下げて受給できるのは、 老齢厚生年金と老齢基礎年金です。 老齢厚生年金には、老齢基礎年金も 併給されています。 老齢厚生年金と老齢基礎年金を同時に、 また、片方は65歳から、 もう一方は繰下げて受給もできます。 ----------------------- 2.損益分岐点について ----------------------- 通常の65歳から年金を受給する時と、 繰下げて受給する時とで、 生涯どちらの方が、総受給額が多くなるのか？ その分岐点は、繰下げて受給を始めて、 約11年11ヵ月後ですので、 12年後と、覚えておけばいいでしょう。 例えば、70歳まで繰下げて受給を始めたら、 おおよそ82歳までは、 65歳から受給を始めた方が、 その後は、繰下げて受給を始めた方が、 生涯受取れる、年金の総額は多くなります。 ところで、ある年齢の人が、 平均、今後何年、生きることができるのか、 数値で表したのが、平均余命です。 厚生労働省「簡易生命表（令和5年簡易生命表）」 によると、 65歳の男性の平均余命は、 19.52年（84.52歳） 同じく女性の平均余命は、 24.38年（89.38歳）となっています。 年金の繰下げ受給をするときの、 参考値となるでしょう。 ---------- 3.注意点 ---------- 繰下げ受給をするときは、 主に次の点に注意することが大切です。 なお、 ■　「老齢厚生年金」を繰下げ受給するとき、 その期間中、 生計を維持している65歳未満の配偶者がいて、 その配偶者が65歳になるまで支給される、 「加給年金（415,900円令和7年度の額）」は、 支給されない ■　「老齢基礎年金」を繰下げ受給するとき、 その期間中、 （1）上記の配偶者が、65歳になると その配偶者の年金に加算される「振替加算」は、 支給されない 「振替加算」は、昭和40年度以前に生まれた 人が対象で、支給額は生年月日により違う （2）定年年金者に支給される、 「年金生活者支援給付金」は、支給されない ■　65歳以降も、厚生年金の適用事業所 （会社など）に勤務して、 老齢厚生年金を繰下げ期間中の給与のうち、 在職支給停止の対象となる相当額があれば、 その部分は、繰下げて増額となる計算には 含まれない ■　繰下げ受給後に、年金を受取るときに、 年金額が増加することで、 医療保険、介護保険の自己負担額や保険料、 また、所得税や住民税の納付額が増加する 可能性もある なお、男性は、昭和36年4月1日生まれまで、 女性は、昭和41年4月1日生まれまで、 支給される「特別支給の老齢厚生年金」は、 繰下げて受給する制度はありません。 よって対象の年齢になったら、 忘れることなく、 年金事務所に請求することが大切です。 また受給が可能となった公的年金を、 請求しないと5年間で 時効となりますので注意が必要です。 なお加給年金や振替加算、 在職年金（在職支給停止）などの詳細は、 日本年金機構のサイトで、 また、個々人の繰下げ受給の詳細は、 年金ダイヤルや年金事務所で、 確認してみてください。 --------------------------- 4.事前に準備しておくこと --------------------------- 年金を繰下げ受給るためには、 ■　繰下げ期間中の生活費を確保しておく そのためには、 ・65歳以前から毎月の生活費を把握する ・繰下げる公的年金以外に、企業年金などが 受給出来れば、その金額の確認 ■　繰下げ期間中に貯蓄を取崩すなら ・その金額 ・老後の家計収支と貯蓄額の推移を 事前にシミュレーションして、 年金を繰下げて受給するメリットを、 明確にしておく ■　上記のシミュレーションをした結果 ・年金の繰下げる期間によっては、 生活が成り立たなくなる懸念があれば、 繰下げる期間の短縮や、 繰下げることを止めること 繰下げ受給を実施する前に、 繰下げている期間中も、 定期的にシミュレーションを繰り返して、 健全な家計運営を続けていけるように、 家計収支と貯蓄を、 把握することが大切です。 *:*:*:*:*:*:*:*:*:*:* ◆    今週のポイント *:*:*:*:*:*:*:*:*:*:* 繰下げて増額した年金を受取るには、 まず、繰下げ期間の生活費の確保が、 先決です！  *:*:*:*:*:*:*:*:*:*:*: ◆　編集後記 *:*:*:*:*:*:*:*:*:*:*: 平均年齢や余命の男女間の差も、 繰下げ受給をするときの注意点です！   人生の添乗員®からのワンポイントメッセージ改訂版（第642号） Photo by photo ac 「人生の添乗員」「人生の行程表」は牧野寿和の登録商標です
>> 続きを読む

この物価高にどこまでこだわる！？ (Fri, 16 May 2025)
物価が高騰しているといわれて、 久しいです。   テレビや新聞では、 月初めに、「今月の値上がり品目」と、 値が上がる製品の一覧が紹介されることも頻繁です。   確かに、値上がりは家計を直撃することもあります。   しかし、何の疑いもなく買っていたものが、 本当に必要なものだったのか？   精査する機会にしても良いのでないでしょうか！   また、どうしても値上がりした製品を、 例えばお米を、 今まで通りの量の食べたいなら、 その分、何を買うのを控えるか？   そんなことを考えても良いのです。   一辺倒な情報や他人の行動に、惑わされることなく、 自分の家計を見直す、いい機会にしたいものです。   Photo by photo ac 「人生の添乗員」「人生の行程表」は牧野寿和の登録商標です
>> 続きを読む

非課税は入院給付金だけ？ (Fri, 09 May 2025)
医療保険や死亡保険に医療特約などを付加して、 その保険商品の約款で定められた、 疾病やケガなどで入院した時に、 保険会社に手続きをすれば、 入院給付金等が支給されます。 この入院給付金を、 被保険者本人が受け取った場合は、 所得税や住民税は課税されません。 非課税なのです。 そこで今回は、 非課税の給付金や保険金を検証します。 お伝えする内容は次のとおりです。 1.非課税となる理由 2.非課税の給付金・保険金 3.医療費控除 4.相続 5.まとめ --------------------- 1.非課税となる理由 --------------------- なぜ非課税なのかその理由は、 身体の疾病や傷害などで、 生命保険や医療保険の契約に基づいて受取る、 給付金や保険金は、 税法上、非課税となっているからです。 なお、給付金と保険金の違いは、 給付金は、保険契約が継続しているときに、 一度とは限らず受け取るものです。 保険金は、死亡時や満期時に 一度受取れば、保険契約自体が消滅します。 ------------------------- 2.非課税の給付金・保険金 ------------------------- 具体的には、次の 給付金や保険金が非課税になっています。 ・入院給付金 ・手術給付金 ・通院給付金 ・疾病（災害）療養給付金　 ・がん診断給付金　 ・特定疾病（三大疾病）保険金　 ・先進医療給付金　 ・特定損傷給付金　 ・放射線治療給付金 ・障害保険金（給付金） ・高度障害保険金（給付金）　 ・リビング・ニーズ特約保険金　 ・介護保険金（一時金・年金）　 ・就業不能給付金　 ・生活障害保険金（一時金・年金） などです。 -------------- 3.医療費控除 -------------- 非課税の給付金や保険金を受け取った時、 年末調整や確定申告で、 収入の申告は必要ありません。 また確定申告で、「医療費控除」の申告を するときには、 「負担した医療費」から 「受け取った入院給付金」を差し引いた金額を 申告します。 --------- 4.相続 --------- 第2項の非課税の給付金や保険金を、 被保険者が保険会社に、 請求する前に亡くなった時、 未請求の給付金は、 相続税の課税対象となります。 その相続税法では、 相続人が保険金を受け取る場合に限って、 「500万円 × 法定相続人数」は、 非課税となっています。 しかし、この未請求の給付金には、 相続税非課税の適用はされません。 また、受取った非課税の給付金などを 被保険者が、使い切ることなく残して、 亡くなった時、 その分は、相続税の課税対象となります。 --------- 5.まとめ ---------- 非課税の対象となる保険商品を含めて、 根本的に保険に加入する時は、 加入しようとしている保険商品は、 ・保障内容は適切か？ ・他社の保険商品と比較して保険料は適切か？ ・保険料の支払額総額と最大支給される 給付金や保険金額を比較して、保険料を 払いすぎることはないか？ 保険に加入する前に、検証して、 将来、家計支出を削減するための 見直しの対象にならない保険に、 加入することも大切です。 ＜参考文献＞ 公益社団法人生命保険文化センター *:*:*:*:*:*:*:*:*:*:* ◆    今週のポイント *:*:*:*:*:*:*:*:*:*:* 非課税の保険商品に加入するのは、 万が一の保障として、 家計を守る面でも、 大切かもしれません！ それ以上に、 必要な保障だけを、 保険商品求め、加入するとも大切です！ *:*:*:*:*:*:*:*:*:*:*: ◆　編集後記 *:*:*:*:*:*:*:*:*:*:*: 上記第2項の 給付金や保険金が非課税の保険商品、 すべてに加入している方は、 いないでしょう！？   人生の添乗員®からのワンポイントメッセージ改訂版（第641号） Photo by photo ac 「人生の添乗員」「人生の行程表」は牧野寿和の登録商標です
>> 続きを読む

大学受験、進学塾から合格までにかかる費用 (Fri, 02 May 2025)
今回は、高校3年生が大学進学を目指して、 進学塾に通い、 大学に合格して入学するまでに、 どのくらいの費用が必要か？ 調べてみました。 先回のテーマ 「幼稚園から高校まで学習塾の月謝はいくら？」に、 重なる部分もありますが、 今回の費用が、先回の費用に上乗せされると、 考えてもいいでしょう。 お伝えする内容は次のとおりです。 1.進学塾高校3年生の費用 2.受験から入学の費用 （1）受験料 （2）受験料以外の費用 （3）初年度納付金と下宿費用 3.まとめ ---------------------------- 1.進学塾高校3年生の費用 ---------------------------- 筆者が調べたところによる、 進学塾の費用（月謝）は、 高校3年生だけではなく、 高校に入学と同時に入塾するのが、 一般的です。 進学希望大学が定まるにつれて、 塾の費用も次第に高くなっていきます。 主な塾に通うのに必要な費用としては、 高校3年生の1年間、 正確には、高校2年生の1月から入学までに、 支払う費用の合計は、 30万から100万円以上と幅があります。 塾に必要な一般的な費用の内訳は、 次の3つです。 （1）入学（塾）金 （2）授業料 （3）春季・夏季・冬季・直前などの 短期講習料や模試、その他の費用 では、各項目の金額を見ていきます。 （1）入学（塾）金 現役生は、3万円程度です。 免除制度や割引制度のある塾もあるようです。 （2）授業料 ・めざす大学の難易度や受験科目数 ・集団か個人で受ける授業 ・一週間当たりの授業数 などにより同じ塾に通っても、 費用は変わってくることもありまります。 年間10万円から50万円近くと、 相当の幅があります。 （3）春季・夏季・冬季・直前などの 短期講習料や模試、その他の費用 この項目は、授業料に含まれていない、 短期間実施される講義と その他の費用です。 この項目で、 結構な費用が必要となる塾もあります。 また期ごとの短期講習会は、 受験の時期が近くなるにしたがって、 高額になっていく傾向があります。 年間の授業料と同等またはそれ以上の 費用がかかる塾もあります。 また、進学塾に通いながら、 家庭教師からも学ぶ家庭もあり、 あらかじめどのくらいの予算が必要か、 調べておき、 そのための予算を確保しておくことです。 ---------------------- 2.受験から入学の費用 ---------------------- 次に、受験から入学までの費用です。 （1）受験料 （2）受験料以外の費用 （3）初年度納付金と下宿費用 各項目をみていきます。 （1）受験料 大学入学共通テストの 3教科以上受験料が18,000円。 2科目以下は12,000円です。 成績通知を希望する場合は、 手数料800円が加算されます。 国公立大学の2次試験は、17,000円です。 また私立大学（医歯学部等除く）は、 3万円から3万5,000円くらいです。 受験校が増えれば、 その分、受験料の負担も増えます。 （2）受験料以外の費用 入学試験を受けるために、 受験料のほかに、 受験校によっては、 交通費や宿泊代が必要になります。 その費用は、東京私大教連の 「私立大学新入生の家計負担調査2023年度」 によると、 約25万7,900円となっています。 （3）初年度納付金と下宿費用 文部科学省「令和5年度私立大学入学者に係る 初年度学生納付金平均額（定員1人あたり）」 によると、 入学金や授業など初年度納付金は、 136万5,281円となっています。 一度に大学に納付しなくても、 前期、後期と年2回に分けて納付できる 大学もあります。 しかしこの数値は平均であり、 国公立、私立、文系理系といった学ぶ先に よって違ってきます。 また、前項と同様、東京私大教連の 「私立大学新入生の家計負担調査2023年度」で、 通学のために、下宿するための費用は、 ・家賃（1ヵ月）が6万9,700円 ・入居のための敷金礼金が24万9,600円 ・生活用品を買い揃えるのに36万3,800万円 と合わせて68万3,100円が必要です。 3.まとめ その他にも参考書なども必要です。 今回取り上げた期間に、 一体いくら必要なのか？ 目安となる数値を記述しました。 しかしこの数値でさえ、 受験生ごとに千差万別です。 また今回取り上げた費用を抑えるために、 親の考えとして、 中学や高校からストレートで、 大学に進学できる学校に通わせる。 といった話を聞いたことがありますが、 子どもに係る教育費の家計負担の面では、 間違いはないかもしれません。 しかし正しい選択かはわかりません。 2年生以降も、授業料などの大学への納付金は、 現金です。 準備するには、長期の計画が必要です。 また、借入れをするなら、 教育ローンは親名義で、、 奨学金は子どもの名義で 借入れ返済していきます。 その返済額が、できる限り 生活の負担とならないように、 返済額や返済方法を決めてから、 借入れることも大切です。 *:*:*:*:*:*:*:*:*:*:* ◆    今週のポイント *:*:*:*:*:*:*:*:*:*:* 大学受験もお金がかかります 大学通学費用とともに、 準備をして置きことです！  *:*:*:*:*:*:*:*:*:*:*: ◆　編集後記 *:*:*:*:*:*:*:*:*:*:*: 教育は、人生の3大資金、 住宅、教育、老後資金の内のひとつ！ 子どもへの投資ができるのは、 人生最大の喜び！？   人生の添乗員®からのワンポイントメッセージ改訂版（第640号） Photo by photo ac 「人生の添乗員」「人生の行程表」は牧野寿和の登録商標です
>> 続きを読む

幼稚園から高校まで学習塾の月謝はいくら？ (Fri, 25 Apr 2025)
今回は、隅年に実施されている、 文部科学省「令和５年度子供の学習費調査」から、 幼稚園から高校まで、 学習塾代はいくかかかるのか、 みていきます。 お伝えする内容は次のとおりです。 1.公立、私立別の年間学習塾に係る費用 ・幼稚園 ・小学校 ・中学校 ・高等学校（全日制） 2.学習費の総額 3.まとめ ------------------------------------- 1.公立、私立別年間学習塾に係る費用 ------------------------------------- 文部科学省「令和５年度子供の学習費調査」、 「学校外活動費」内の「学習塾」の費用を 調べました。 この費用には、 が含まれています。 学習塾に、行っているか、行っていないか。 年間の支払額の 最大か全体の10％以上を占める支払額の区分と、 平均支出額の順に、記載しています。 ＜幼稚園：公立＞ 行っていない：83.1％ 行っている：16.9％ 支払額最大の区分：1～5万円：5.5％ 平均支出額：8.4万円 ＜幼稚園：私立＞ 行っていない：79.5％ 行っている：20.5％ 支払額最大の区分：1～5万円：7.2％ 平均支出額：12.3万円 ＜小学校：公立＞ 行っていない：64.8％ 行っている：35.2％ 支払額最大の区分：10～20万円：11.7％ 平均支出額：16.0万円 ＜小学校：私立＞ 行っていない：27.8％ 行っている：72.2％ 支払額区分1：40万円以上：22.3％ 支払額区分2：10～20万円：15.5％ 支払額区分3：20～30万円：10.0％ 平均支出額：36.6万円 ＜中学校：公立＞ 行っていない：34.1％ 行っている：65.9％ 支払額区分1：40万円以上：23.3％ 支払額区分2：20～30万円：12.9％ 支払額区分3：10～20万円：10.1％ 支払額区分4：30～40万円：10.0％ 平均支出額：34.9万円 ＜中学校：私立＞ 行っていない：48.8％ 行っている：51.2％ 支払額最大の区分：40万円以上：15.7％ 平均支出額：32.8万円 ＜高等学校（全日制）：公立＞ 行っていない：61.3％ 行っている：38.7％ 支払額最大の区分：40万円以上：15.4％ 平均支出額：38.2万円 ＜高等学校（全日制）：私立＞ 行っていない：69.9％ 行っている：30.1％ 支払額最大の区分：40万円以上：11.3％ 平均支出額：37.5万円 子どもの年齢が上がっていくほど、 平均の支払額は、高くなっていく傾向にはあり、 公立の高等学校（全日制）公立に通学している、 子どもの38.7％が学習塾に通い、 費用も38.2万円と一番高くなっています。 ただ、私立に通う場合は、 その学校に、 中学、高校、大学まで設置されている といった違いによっても、 学習塾に行く期間や費用も変わるようです。 ----------------- 2.学習費の総額 ----------------- 学校教育費と学校給食費、学校外活動費を 含め、保護者が支出した１年間、 子ども1人当たりの学習費総額は 次の通りです。 ・公立幼稚園：18万4,646円 （前回16万5,126円） ・私立幼稚園：34万7,338円 （前回30万8,909円） ・公立小学校：33万6,265円 （前回35万2,566円） ・私立小学校：182万8,112円 （前回166万6,949円） ・公立中学校：54万2,475円 （前回53万8,799円） ・私立中学校：156万0,359円 （前回143万6,353円） ・公立高等学校(全日制)：59万7,752円 （前回51万2,971円） ・私立高等学校(全日制)：103万0,283円 （前回105万4,444円） ----------- 3.まとめ ----------- この調査を個々人に当てはめるには、 無理があり、教育支出額の参考数値と 捉えた方がいいでしょう。 しかし、家計からの支出額として、 参考にはなるでしょう。 子どもの成長に合わせて、 必要な時期までに 準備しておくことが大切です。 また、小学校の入試までは、 親の考えが反映しやすいですが、 中学校以上は、 子ども本人の意思を尊重しながら、 家計との兼ね合いもあるでしょう。 また、私立に通う場合は、 入学すれば、いわゆるエスカレーターで、 大学まで行ける学校もあれば、 難問大学を受験するために、 高額の費用が必要なケースもあります。 *:*:*:*:*:*:*:*:*:*:* ◆    今週のポイント *:*:*:*:*:*:*:*:*:*:* 子どもを希望した学校に通わせるためには、 親は、学習塾代を含めた 予算を捻出する準備と実行が必要です！ *:*:*:*:*:*:*:*:*:*:*: ◆　編集後記 *:*:*:*:*:*:*:*:*:*:*: 次回は、 大学受験から合格して通学するまで、 かかる費用を調査します！ *:*:*:*:*:*:*:*:*:*:*:*:*:*:*:*:*:*:*:*:*:*:*:* 今回は、隅年に実施されている、 文部科学省「令和５年度子供の学習費調査」から、 幼稚園から高校まで、 学習塾代はいくかかかるのか、 みていきます。 お伝えする内容は次のとおりです。 1.公立、私立別の年間学習塾に係る費用 ・幼稚園 ・小学校 ・中学校 ・高等学校（全日制） 2.学習費の総額 3.まとめ ------------------------------------- 1.公立、私立別年間学習塾に係る費用 ------------------------------------- 文部科学省「令和５年度子供の学習費調査」、 「学校外活動費」内の「学習塾」の費用を 調べました。 この費用には、 が含まれています。 学習塾に、行っているか、行っていないか。 年間の支払額の 最大か全体の10％以上を占める支払額の区分と、 平均支出額の順に、記載しています。 ＜幼稚園：公立＞ 行っていない：83.1％ 行っている：16.9％ 支払額最大の区分：1～5万円：5.5％ 平均支出額：8.4万円 ＜幼稚園：私立＞ 行っていない：79.5％ 行っている：20.5％ 支払額最大の区分：1～5万円：7.2％ 平均支出額：12.3万円 ＜小学校：公立＞ 行っていない：64.8％ 行っている：35.2％ 支払額最大の区分：10～20万円：11.7％ 平均支出額：16.0万円 ＜小学校：私立＞ 行っていない：27.8％ 行っている：72.2％ 支払額区分1：40万円以上：22.3％ 支払額区分2：10～20万円：15.5％ 支払額区分3：20～30万円：10.0％ 平均支出額：36.6万円 ＜中学校：公立＞ 行っていない：34.1％ 行っている：65.9％ 支払額区分1：40万円以上：23.3％ 支払額区分2：20～30万円：12.9％ 支払額区分3：10～20万円：10.1％ 支払額区分4：30～40万円：10.0％ 平均支出額：34.9万円 ＜中学校：私立＞ 行っていない：48.8％ 行っている：51.2％ 支払額最大の区分：40万円以上：15.7％ 平均支出額：32.8万円 ＜高等学校（全日制）：公立＞ 行っていない：61.3％ 行っている：38.7％ 支払額最大の区分：40万円以上：15.4％ 平均支出額：38.2万円 ＜高等学校（全日制）：私立＞ 行っていない：69.9％ 行っている：30.1％ 支払額最大の区分：40万円以上：11.3％ 平均支出額：37.5万円 子どもの年齢が上がっていくほど、 平均の支払額は、高くなっていく傾向にはあり、 公立の高等学校（全日制）公立に通学している、 子どもの38.7％が学習塾に通い、 費用も38.2万円と一番高くなっています。 ただ、私立に通う場合は、 その学校に、 中学、高校、大学まで設置されている といった違いによっても、 学習塾に行く期間や費用も変わるようです。 ----------------- 2.学習費の総額 ----------------- 学校教育費と学校給食費、学校外活動費を 含め、保護者が支出した１年間、 子ども1人当たりの学習費総額は 次の通りです。 ・公立幼稚園：18万4,646円 （前回16万5,126円） ・私立幼稚園：34万7,338円 （前回30万8,909円） ・公立小学校：33万6,265円 （前回35万2,566円） ・私立小学校：182万8,112円 （前回166万6,949円） ・公立中学校：54万2,475円 （前回53万8,799円） ・私立中学校：156万0,359円 （前回143万6,353円） ・公立高等学校(全日制)：59万7,752円 （前回51万2,971円） ・私立高等学校(全日制)：103万0,283円 （前回105万4,444円） ----------- 3.まとめ ----------- この調査を個々人に当てはめるには、 無理があり、教育支出額の参考数値と 捉えた方がいいでしょう。 しかし、家計からの支出額として、 参考にはなるでしょう。 子どもの成長に合わせて、 必要な時期までに 準備しておくことが大切です。 また、小学校の入試までは、 親の考えが反映しやすいですが、 中学校以上は、 子ども本人の意思を尊重しながら、 家計との兼ね合いもあるでしょう。 また、私立に通う場合は、 入学すれば、いわゆるエスカレーターで、 大学まで行ける学校もあれば、 難問大学を受験するために、 高額の費用が必要なケースもあります。 *:*:*:*:*:*:*:*:*:*:* ◆    今週のポイント *:*:*:*:*:*:*:*:*:*:* 子どもを希望した学校に通わせるためには、 親は、学習塾代を含めた 予算を捻出する準備と実行が必要です！ *:*:*:*:*:*:*:*:*:*:*: ◆　編集後記 *:*:*:*:*:*:*:*:*:*:*: 次回は、 大学受験から合格して通学するまで、 かかる費用を調査します！   人生の添乗員®からのワンポイントメッセージ改訂版（第639号） Photo by photo ac 「人生の添乗員」「人生の行程表」は牧野寿和の登録商標です
>> 続きを読む