人生の添乗員®ブログ

人生の添乗員®ファイナンシャルプランナーの牧野寿和です！

老後の生活の準備は先手必勝 (金, 06 9月 2024)
退職後のいわゆる老後の生活の準備は、 働けるうちは働いて、 その時になってから考える。 では遅いです。 なぜ遅いのしょう？ 今回は、 その理由とどんな準備をすればいいのか、 考えてみます。 お伝えする内容は次のとおりです。 ・老後の収入を考える ・老後の支出を考える ・今後の貯蓄と資産の推移と相続を考える ・だから老後の生活準備は先手必勝 ---------------------- 老後の収入を考える ---------------------- 勤めや事業を辞めたあとの収入は、 公的な年金として、 老齢厚生年金や老齢基礎年金が、 勤め先によっては、 企業年金やそのほかの共済年金が、 個人的に準備をしていれば、 iDeCo(個人型確定拠出年金)や 個人年金保険や養老保険、 といった収入を得ることができます。 ただ、何歳から何年間いくら 支給されるのでしょう？ 例えば、公的年金であれば、 生きているあいだ受給できます。 日本年金機構から、毎年誕生月に郵送される 「ねんきん定期便」や サイトの「ねんきんネット」で、 受給する前から その受給見込額も確認できます。 他の収入では、例えば、 企業年金は生涯受取れるのではなく、 受給できる期間が、 10年間、15年間と決まっている年金も ありますので、その確認も必要です。 また、保険商品のなかで、 受取れる額は決まっていても、 外貨建ての場合は、 為替の変動で日本円での受給額が 変わることもあります。 そのリスクに対応しておくことです。 そして、現役の時代の内に、 老後はいくら収入が減るのか？ その計算もしておくことです。 -------------------- 老後の支出を考える -------------------- 老後の生活の準備の内で一番大変なのが、 また、一番重要なのが、 老後の支出額を計算しておくことです。 現役時代と同じ額またはそれ以上の 収入があれば、 その準備は必要ないかもしれません。 しかし、現役時代より、 収入が減るなら、必ず準備が必要です。 具体的には、いくら減少するのでしょう？ 一番シンプルな方法は、 老後の生活に入って、 家計支出で増えるもの、 減るものを書出していくことです。 ただ、机上では、 あれもこれも、減らせるだろうと思っても、 客観的に考えてみると、 またこれまでの生活経験や 家計消費動向から、 減らせる額には限界があります。 従って、無理なく減らせる額や、 旅行や趣味の費用など、 老後の生活だからこそ必要になる支出も、 書出していくことが大切です。 --------------------------------------- 今後の貯蓄と資産の推移と相続を考える --------------------------------------- そして、年金などの収入から支出を引き 余った金額は、貯蓄に回します。 また足りなければ、貯蓄を取崩します。 老後の生活で、この操作がうまくできないと、 家計が成り立たなくなることもあります。 現役の時代の延長ではなく、 老後の生活用の、 1ヵ月の家計支出額を、 また、貯蓄から取り崩す金額も、 決めておくことです。 また、自身の資産は把握していますか？ 把握して、 どのように配偶者や子どもに相続するのか？ その方法も現役中に決めておいた方が、 よいでしょう。 子どもや孫たちに、 譲る資産を、有効に使ってもらうためには、 生前贈与もその方法のひとつです。 また、自身では相続したくても、 もらう方では、 家計の重荷になるかもしれない、 例えば、子どもたちはすでに住宅を購入して、 両親が亡くなると、 空き家になる実家は、 売却するのか賃貸しをするのか？ 遺言を残して、 その対策や費用も相続することです。 ------------------------------- だから老後の生活準備は先手必勝 ------------------------------- このように考えると、 老後の生活に入る前には、 準備することはたくさんあります。 だから、現役中に考えるには、 仕事も忙しくて時間もないので、 老後の生活に入ってからじっくり考える。 といわれる方もみえるでしょう。 しかし、老後の生活でも、 時間はどんどん過ぎていきます。 例えば、生涯暮していけると思ったくらいの 退職金を支給されても、 計画もなく使っていくと、 気が付いたら、ほとんどなくなっていた。 気が付いても、現役時代とは違って、 高額な収入を得る働き先は、 なかなか見つかりません……。 すると、どんな生活になるのか？ だから、老後の生活準備は、 臆することなく、 早すぎるかなと思った年齢からでも、 準備を始めていくこと。 先手必勝なのです。 その例として、公的年金の保険料は、 原則20歳から納付します。 *:*:*:*:*:*:*:*:*:*:* ◆    今週のポイント *:*:*:*:*:*:*:*:*:*:* この記事でも「？」だらけ、 それだけ老後の生活は、 不安だらけ！？ また、計画には変更がつきものです。 変更ができるくらいの余裕を持った、 老後の生活の準備が、 理想かもしれません！ *:*:*:*:*:*:*:*:*:*:*: ◆　編集後記 *:*:*:*:*:*:*:*:*:*:*: 60歳で定年退職して、 あれよあれよといってる間に、 70歳になってしました！ このまま年を取っていくのかな？ それも幸せ ただ、ひとつ軌道から外れると その先の生活は……？？？     人生の添乗員®からのワンポイントメッセージ改訂版（第607号） Photo by photo ac 「人生の添乗員」「人生の行程表」は牧野寿和の登録商標です  
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年間の家計支出額を知る意味 (Fri, 30 Aug 2024)
ライフプランの相談に、筆者のところに 来訪されて話すなか、 ご自身の家計支出額を知らない方もいます。 また、今まで算出していなくて、 今後も何らかの理由で、 計算するのを嫌がる方もいます。 そのような方に、 最善なライフプランの提案をすることは、 困難です。 そこで今回は、 年単位で良いので、家計支出を知る意味を 考えていきます。 お伝えする内容は次のとおりです。 ・家計収支が家計の基本 ・調整できるのは収入より支出の方が容易 ・支出額の計算で必要なこと ・数値は客観的に利用する ------------------------ 家計収支が家計の基本 ------------------------ 冒頭に、今後のライフプランを考えるのに、 家計の支出を知ることが、 大切だとお伝えしました。 その理由は、 生涯家計を健全に運営していくには、 収入が支出を超えるように、 意識的に家計収支を調整して、 貯蓄を増やしていくのが、 健全な家計運営の仕方だと考えるからです。 --------------------------------------- 調整できるのは収入より支出の方が容易 --------------------------------------- 家計の収入、支出、貯蓄のうち、 収入が増えて支出が同じなら、 貯蓄が増えます。 しかし、収入が増えても支出も増えれば、 貯蓄額は変わらないか、 お金を使い過ぎて、 むしろ減るかもしれません。 さらに、収入が減っても支出が同じなら、 貯蓄も減りますし、 収入が減った分、支出も減らせば、 貯蓄は変わらいか、 増えることも期待できます。 改めて、収入とは、給与や事業所得であり、 支出とは、主に家計の支出や所得税や住民税、 固定資産税と健康保険料や介護保険料、 公的年金保険料などのことです。 収入を増やすより支出を減らすことの方が、 容易です。 --------------------------- 支出額の計算で必要なこと --------------------------- 筆者は、 ライフプランの作成の依頼があった時は、 家計の月単位の支出額と比較してくださいと、 月単位の詳細な支出項目表を渡します。 この表の記入で困るのが、 家計用の銀行口座の支出額と 作成した家計からの支出表の数値が、 なかなか一致しないことです。 銀行口座の数値に、 まず間違いはありませんので、 作成する表の支出額に、 使途不明金があることが原因です。 例えば、最近では あまり現金を使わなくなりましたが、 以前は、自動販売機で、 毎日100円の缶コーヒーを、 買っていた支出が、 1ヵ月で3000円として、 年間で3万6000円になる支出を、 記入しなかったりと、 このような項目が増えれば、 その分、見えない支出も増えるからです。 このような使途不明金や 無駄な支出を作成した表から 知ることが大切です。 そして、その不要な項目の支出を減らしたり、 毎月の支出を、 現在より0.5％ずつでも減らす計画を立てて、 実行すれば、 たとえ、目標通りに行かなくても、 今までの家計より、支出を減らすことは、 収入を増やすよりは容易です。 ------------------------ 数値は客観的に利用する ------------------------ 大事なことは、 算出する数値にてごころを加えないことです。 銀行口座の数値は、客観的な数値ですから、 自身が算出する家計の支出額も 客観的な支出額を算出することで、 客観的な家計の支出額が把握できて、 その数値から検討して調整する数値は、 生涯の家計に反映できるからです。 従って、年間の家計支出額を知ることは、 意味があり、大切なことです。 *:*:*:*:*:*:*:*:*:*:* ◆    今週のポイント *:*:*:*:*:*:*:*:*:*:* 家計収支額を算出することは、 面倒で、時間がかかる、 さらに、毎月変わるので無意味！？ しかし計算にかかる時間は、 1年365日8760時間（今年は8784時間） のうち何時間必要でしょう？ 数時間で生涯の支出額の基が、 計算できれば、 実行して損はないです！ *:*:*:*:*:*:*:*:*:*:*: ◆　編集後記 *:*:*:*:*:*:*:*:*:*:*: 自身の家計に向き合うことが、 いうまでもなく 健全な家計運営の基本です！   人生の添乗員®からのワンポイントメッセージ改訂版（第606号） Photo by photo ac 「人生の添乗員」「人生の行程表」は牧野寿和の登録商標です
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住宅購入を見送る決断ができるとき (Fri, 23 Aug 2024)
住宅の購入を一旦決めてから、 購入を見送る決断をするのは、 難しいようです。 そこで今回は、 なぜ難しいのか、客観的に考えてみます。 お伝えする内容は次のとおりです。 ・購入することを決めた経緯から断れない ・契約直前に考えること ・何とかなるはならないときも ・失敗は成功の基 ------------------------------------- 購入することを決めた経緯から断れない ------------------------------------- 住宅を購入する決断をするには、 購入資金の融資を受けて、 住宅ローンで返済するときは、 自身の現在の家計収支や貯蓄額と、 できれば年金収入を含めた生涯の収支を、 少なくとも住宅ローンを返済期間中の 家計収支や貯蓄の推移を シミュレーションして、 住宅ローンを返済しながら、 家計が成り立つのか、 検証することが大切です。 この作業は、 住宅ローンを返済できるかの シミュレーションを含めて、 住宅を購入する業者の方で、 行ってくれるのが、 今では常となっています。 またこの作業が終わるまでに、 戸建ての注文住宅や建売、 分譲マンションといった、 購入する住宅によって、 ちがいはありますが　、 その業者を紹介してくれた人、 住宅購入資金を援助してくれる親など 身内を含めると、 相当な数の人々が、 住宅購入に関わっています。 そこで、この物件を購入しても大丈夫なのか、 と、漠然と思ったり、 住宅ローンの返済が不安になったりしても、 「今更、購入しない」とは言えない。 と、勝手に思い込んでしまうこともあります。 ----------------------- 契約直前に考えること ----------------------- また、万全の準備をしたつもりでも、 住宅購入の契約をする前に、 セカンドオピニオン的に、 筆者も含めて、 第3者的立場のFPなどに、 本当に、この住宅を購入しても、 ・完済できるのか ・家計は維持していけるのか ・その他もろもろ の相談をしたくなりまた実際にする 住宅購入予定者もいます。 その目的には、契約するにあたり、 目の前の心配を払しょくしてもらい、 住宅購入の背中を押してもらいたい、 といった人もいます。 しかし、その相談を受けた人の回答は、 「完済できる収入が今後も見込めないので、 今回の購入を見送った方が良い。」 といったような、 意外なものになることもあります。 しかし、そこで、今回は購入を断念する、 購入価格が安価な住宅に変える。 といった変更する決断をすることは、 相談される多くの人には難しい様です。 ---------------------------- 何とかなるはならないときも ---------------------------- 契約直前でも相談にみえる方は、 慎重な方と言えるかもしれません。 物件購入の経緯は、 自身がシミュレーションした価格で、 業者に物件を紹介してもらったり、 一目で気に入った物件であったり、 と、様々な理由があるでしょう。 ただ、住宅購入資金を借りて、 住宅ローンで返済するとき、 各金融機関の審査のひとつに、 借りる人の、 年収に占める年間返済額の割合を示す 「返済比率」があります。 この返済比率は、 フラット35の場合は、 年収が400万円未満は30％以下、 年収が400万円以上は35％以下となっています。 しかし通常の住宅ローンの場合の返済比率は、 各金融機関とも公表されてはいませんが、 収入に応じて30～35％程度と言われています。 ただし、住宅ローンの審査に通れば、 住宅購入資金の融資は受けれても、 完済できるだけの収入があるとは限らず、 なんとかると住宅を購入しても、 何ともならないときもあるのです。 ------------------ 失敗は成功の基 ------------------ 筆者は住宅を購入するのに失敗した人の 話を聞くことがあります。 話の中で、買った住宅を手放すときは、 辛かったが、 そこで決断していなかったら、 自分の人生が、 大変なことになっていたと言われます。 この大変なことは、人によって違います。 ただ、失敗は成功の基と その教訓を糧として、 次の購入では、 準備を万端に住宅が購入できたので、 辛かったことも話して下さるのでしょう。 しかし、わざわざこのような経験は 必要はありません。 このように考えると、 住宅購入を見送る決断のできるときは、 契約をするまでに、 さまざまな場面であり、 決断するのは、 自身であることに間違いはありません。 *:*:*:*:*:*:*:*:*:*:* ◆    今週のポイント *:*:*:*:*:*:*:*:*:*:* 客観的に無理な買い物は、 後で、「失敗だった」とわかりますが、 その時では、 家計的なダメージも伴うでしょう！  *:*:*:*:*:*:*:*:*:*:*: ◆　編集後記 *:*:*:*:*:*:*:*:*:*:*: 買い物するを決めるのは、 支払額の大小にかかわらず、 ご自身です！    人生の添乗員®からのワンポイントメッセージ改訂版（第605号） Photo by photo ac 「人生の添乗員」「人生の行程表」は牧野寿和の登録商標です  
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根拠のある、自身のポジションを明確にしておく (Fri, 16 Aug 2024)
自分は自分、人は人   頭ではわかっていても、 行動が伴わないときもあります。   例えば、 自分が保有している株式の運用のポリシーとして、 10年間は、配当金で収益を上げる。 だから、株価の上下には動じない。   と、理由を持って決めたとしましょう。   しかしある日、その株式の株価が、大幅に下落したら、   慌てて、損切りをした。 または、他の資金を回して空売りをした。   その結果……。となってしまった。   ということがないように、   やはり、資産形成に限らず、ことを始める前に、 根拠のある、自身のポジションを明確にして、 ぶれずに実行することは大切です。   Photo by photo ac
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健康保険5つの基礎知識 (Fri, 09 Aug 2024)
今回は、会社員や公務員が加入している、 健康保険組合と 全国健康保険協会（以下：協会けんぽ）の 基礎知識をお伝えします。 なお、国民健康保険については、 またの機会にお伝えします。 お伝えする内容は次のとおりです。 ・覚えておきたい5つの基礎知識 （1）被保険者と被扶養者とは （2）保険料 （3）療養の給付（自己負担額） （4）高額療養費 （5）傷病手当金 ・民間の保険商品との比較 なお、今回の記事は、 一部の健康保険組合や協会けんぽの資料を参考に、 筆者がまとめたものです。 -------------------------------- 覚えておきたい5つの基礎知識 -------------------------------- 健康保険組合と協会けんぽの 基礎知識として、 次の5つを上げることができます。 これら公的な健康保険には、 毎月給与から保険料が天引きされています。 従って、民間の保険に加入する場合、 これらの保障を補うために、 どのような保障に、 何歳から何歳までどのくらい期間、 必要なのか参考になります。 それでは順番に見ていくことにします。 ----------------------------- （1）被保険者と被扶養者とは ----------------------------- 企業や官公庁といった、 厚生年金適用の事業所に、就業したその日から 健康保険にも加入して「被保険者」となります。 なお、75歳以降も会社員として勤める場合は、 75歳の誕生日当日に、 健康保険の被保険者の資格を喪失して、 同日、「後期高齢者医療」の被保険者の 資格を取得します。 また、「被扶養者」の範囲は、 被保険者の3親等内（配偶者、子、 兄弟姉妹、父母、祖父母、曾祖父母）で、 被保険者に生計を維持されている方です。 加えて、被扶養者になる方が、 ・被保険者と同居と別居 ・60歳未満と60歳以上または障害者か ・年収 といった要件があり、 すべての条件に合致すると、 被扶養者に認定されます。 または、被保険者のおじ、おばなどで、 被保険者に生計を維持されて同居している 場合も被扶養者になれます。 現在「パート従業員の年収130万円の壁」と、 報道されるのは、 この部分の問題でもあります。 --------------- （2）保険料 --------------- 被保険者と事業主が折半して負担します。 保険料率は、各健康保険組合ごとに、 協会けんぽでは、都道府県ことに異なります。 また、40～64歳までは、 介護保険の第2号保険者として、 介護保険料が上乗せ徴収されます。 65歳以降は、 介護保険の第1号保険者として、 介護保険は、居所の市区町村の保険料率で、 市区町村に納付します。 一定以上の収入があれば、 老齢基礎年金から天引きされます。 ---------------------------- （3）療養の給付（自己負担額） ---------------------------- 病気やけがで、医療機関で診察を受ける場合や 入院して治療や手術などを受ける場合、 自己負担分以外の医療費が給付されます。 実際には、自己負担分だけを支払っています。 自己負担の割合は次の通りです。 ・小学校入学前：医療費の2割 ・小学校入学後70歳まで：医療費の3割 ・70～74歳：医療費の2割（※1）、3割（※3） ・75歳以上：医療費の1割、2割（※2）、3割（※3） なお、自治体によっては、無償化されている、 年齢もあります。 （※1）昭和19年4月1日以前生まれの方は1割負担。 （※2）課税所得が28万円以上かつ「年金収入+その他の合計所得」が、 20万円以上の方は、2割負担。 （※3）70歳以上の被保険者で診察月の標準報酬月額（給与に相当）が、 28万円以上の方および70歳以上の被扶養者は、3割負担。 ------------------ （4）高額療養費 ------------------ 医療機関や薬局の窓口で支払った医療費の 自己負担額が、１ヵ月（1日から月末）に、 一定の額（自己負担限度額）を超えた場合、 その超えた金額が公的医療保険 （健康保険や協会けんぽ）から、 支給される制度です。 自己負担限度額は、 年齢や所得によって異なります。 入院をする場合などは、 健康保険や協会けんぽ健康組合で、 事前に手続きを済ませておけば、 自己負担分のみ病院から請求されます。 またマイナ保険証（保険料利用登録を行った マイナンバーカード）を、 医療機関に提示するときに、 「限度額情報の表示」に同意すれば、 １ヵ月（１日から月末まで）窓口で支払いが、 自己負担限度額までとなります。 詳しくは、 受診する医療機関で確認してみてください。 ----------------- （5）傷病手当金 ------------------ 被保険者が、病気やケガのために勤務先を休み、 勤務先から十分な給与が支給されなかったとき、 または、給与が支給されてもその金額が、 傷病手当金の金額より少なかった場合も含め、 規定の額まで、健康保険から 傷病手当金が支給されます。 支給の条件は、 ・業務以外の病気やケガで療養中 ・療養のため就業できない ・4日以上仕事を休んだ （引き継いで3日間の待機期間をおいて、 4日目から支給） 以上3つです。 傷病手当金の金額は、休業1日につき、 直近の継続した12ヵ月の標準月額の平均の30分の1、 3分の2相当額です。 受給できる期間は、同一の病気やケガに関して、 受給開始日から通算して、 1年6ヵ月に達する日までです。 ------------------------------ 民間の保険商品との比較 ------------------------------ 以上が、健康保険の基本的な内容です。 毎月の保険料や保障の内容を再度、 検討して、ご自身にとって、 保障に不足している分を 民間の医療保険などに加入して、 補っても良いでしょう また、現在加入中の民間の保険商品の 保障内容を見直すことで、 家計支出の削減にもつながるでしょう。 *:*:*:*:*:*:*:*:*:*:* ◆    今週のポイント *:*:*:*:*:*:*:*:*:*:* 必要以上の保険に加入すれば、 家計の負担にも 成りかねません 見直しましょう！ *:*:*:*:*:*:*:*:*:*:*: ◆　編集後記 *:*:*:*:*:*:*:*:*:*:*: 保険を見直したら、 お金が埋まっていた！？   人生の添乗員®からのワンポイントメッセージ改訂版（第604号） Photo by photo ac 「人生の添乗員」「人生の行程表」は牧野寿和の登録商標です
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他人を真似てもいいお金の使い方 ～続・住宅購入を例に考える～ (Fri, 02 Aug 2024)
先々回（改訂版第601号）では、 「自分のお金、根拠のある意見を参考に ～住宅購入を例に考る～」というテーマで、 住宅購入を決めるときを例に、 今まで使ったことがないような、 多額を使うとき、 その決め方と使い方を考えました。 記事を読んでいただいた方の中から、 最後は自分で決めることには納得できるけど、 自分たちと同じような立場の人が、 どのような行動をするのか気になる。 といったお話をいただきました。 そこで今回は、 再び、住宅を購入するときを例に、 他人を真似てもいいお金の使い方とは、 どんな使い方か。 考えてみることにします。 お伝えする内容は次のとおりです。 ・あそこは買えたからと比較する他人はだれ？ ・比較するときの落とし穴 ・失敗例は参考になることも…… ・自身の家計を振り返るのが先決 ---------------------------------------- あそこは買えたからと比較する他人はだれ？ ---------------------------------------- 他の人と比較して、 「私たちと同じような」という、 同じとは、 ・家計の収支や貯蓄額でしょうか？ ・家族構成でしょうか？ ・住宅の購入価格でしょうか？ ・準備している頭金の金額でしょうか？ ・住宅ローンの返済期間や毎月の返済額でしょうか？ それとも単に、私たちと同じような他人を、 漠然と指しているのでしょうか？ 「小理屈を言うな！」と、言われそうですが、 漠然とした他人と、 住宅購入といった、 大金を支払い人生の大型事業を、 簡単には、比較はできないと筆者は思います。 --------------------------- 比較するときの落とし穴 --------------------------- といった話を相談者の方にすると、 それならばと、相談者や配偶者や子どもが、 同じような、 ・年齢 ・収入、勤務先 ・住宅購入価格 ・購入希望の物件の条件（戸建て、マンションなど） ・立地 では、どう？と少しは具体的になります。 筆者は、申し訳なさそうに、 それに外にも、 住宅購入のための両親からの援助など、 目に見えない大きな援助資金が、 動いているときもあります。 とはなし、やはり他人と比較は、 難しいと話します。 ------------------------------ 失敗例は参考になることも…… ------------------------------ ただ、筆者は、 住宅を購入した方の具体的な事例ではなく、 総合的にカスタマイズした、 短期間に手放した理由などは、 参考になるでしょう。 失敗をした物件の、 ・購入価格 ・返済資金の不足 ・当初の予定通りの予算で購入できなかった理由 ・立地と騒音の問題 ・勤務先の問題 といった例です。 ---------------------------- 自身の家計を振り返るのが先決 ---------------------------- 結局、住宅購入価格を決めるのは、 将来を含めた家計収支の推移や 貯蓄額です。 住宅ローンの返済額が予算より高くなれば、 今までの家計支出の中のなにを減らして、 住宅ローンの返済に回すか、といったことです。 ただ、他人が支出を減らすことができても、 自分の家計では、様々な事情で、 できないかもしれません。 つまり、自身と他人とは、 他人は他人ですので、 比較することではないかもしれません。 むしろ、他人と比較する人生は止めて、 自身で決断すれば、 今後は、自身で決断できる人生を歩む 一歩とすることができるでしょう。 *:*:*:*:*:*:*:*:*:*:* ◆    今週のポイント *:*:*:*:*:*:*:*:*:*:* わざわざ、他人と比較項目を探すより、 自身の家計のシミュレーションをした方が、 自身や家族に即した物件が購入できます！ *:*:*:*:*:*:*:*:*:*:*: ◆　編集後記 *:*:*:*:*:*:*:*:*:*:*: 他人と比較しない人生は、 身軽な人生かも！？    人生の添乗員®からのワンポイントメッセージ改訂版（第603号） Photo by photo ac 「人生の添乗員」「人生の行程表」は牧野寿和の登録商標です
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億ションの毎月の経費を計算してみた (Fri, 26 Jul 2024)
今回は、 購入価格が1億円以上する、 分譲マンション「億ション」の毎月の経費を、 ある億ションの募集広告を参考に、 計算してみました。 お伝えする内容は次のとおりです。 ・計算するマンションの概要 ・計算に含まない費用 ・計算する費用の項目と金額 --------------------------- 計算するマンションの概要 ---------------------------- 物件は、地下1階、地上3階建ての新築で、 総数27戸の分譲マンションです。 第1種低層住居専用地域に建ち、 地下鉄の最寄の駅から徒歩6分、 文教地区と、ファミリー層向けの物件です。 --------------------- 計算に含まない費用 --------------------- 購入価格は1億円前後から、 2億6,950万円までとなっています。 これから計算する費用には、 物件の購入はもちろんのこと、 ・住宅ローンを組んだ時の毎月の返済額 ・毎年の固定資産税・都市計画税 ・購入に関わる諸税や手数料　など それに、物件購入後、引渡しの時に 1時払いにするの必要な、 ・修繕積立一時金：98万7,300円～163万7,040円 ・管理準備金：5万4,420円～9万5,490円 といった費用があります （購入物件によって価格に幅があります）。 このほかにも、長年住めば、 部屋のリフォーム費用や設置器具などの 修繕費用も必要になるでしょう。 新築の物件ですので、仲介手数料は不要です。 なお、消費税がかかる項目は、税額込の金額です。 ----------------------------- 計算する費用の項目と金額 ----------------------------- では、月額の費用を計算してみます。 ・管理費：2万2,100円～3万8,700円 ・修繕積立金：8,560円～1万5,010円 ・駐車場使用料：1万円～2万6,000円 ここまでで、毎月4万0,660円から7万9,710円の 出費となります。 その他に、 プライベートガーデン使用料（500～1,000円）、 インターネットやセキュリティの利用料、 駐輪場の費用料などで、3,800円必要です。 これらの金額を合計すると、 毎月4万4,460円から8万3,510円の出費です。 年間にすると 53万3,520円～100万2,120円の出費です。 このままの金額で10年間では、 533万5,200円～1,002万1,200円 20年間では、 1,067万0,400円～2,004万2,400円 30年間では、 1,600万5,600円～3,006万3,600円 の出費になります。 なお、購入した物件を賃貸で貸すときは、 駐車料金は、借主から家賃といっしょに 徴収することが多いですが、 その物件の所有者は、 入居がいてもいなくても、 毎月、上記の金額の出費が必要です。 --------- まとめ --------- このマンションを資産として購入し、 30年後に売却して、 収益を上げる計画があれば、 物件購入価格1億円から2億6，6950万円に、 1,600万5,600円～3,006万3,600円を加えた、 金額以上で、売却できるか。 この金額が、購入価格の指針になるでしょう。 *:*:*:*:*:*:*:*:*:*:* ◆    今週のポイント *:*:*:*:*:*:*:*:*:*:* 住宅は、 購入するにも維持するにも、 生涯で一番お金を必要とする、 大切なものです。 *:*:*:*:*:*:*:*:*:*:*: ◆　編集後記 *:*:*:*:*:*:*:*:*:*:*: 億ションを購入して、 賃貸で貸す場合、 オーナーは上記の費用が毎月必要で、 それを上回る家賃設定で、 貸すことができるか！？   人生の添乗員®からのワンポイントメッセージ改訂版（第602号） Photo by photo ac 「人生の添乗員」「人生の行程表」は牧野寿和の登録商標です
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自分のお金、根拠のある意見を参考に ～住宅購入を例に考る～ (Fri, 19 Jul 2024)
2024年7月3日から、新札が発行されました。 新札の肖像には、 1万円札が渋沢栄一、5千円札が津田梅子、 千円札が北里柴三郎です。 ただ、最近は現金で、 物を買うことは少なくなりました。 とはいっても、 それを買うかどうか、 決断することは、なくなってはいません。 そこで今回は、住宅購入を例に、 今まで使ったことがないような、 多額のお金を使うと決めるときの行動を、 考えてみることにします。 お伝えする内容は次のとおりです。 ・他人の言うことを信用したいとき ・何を根拠に信用できるのか ・あえて正論を入れる ・背中を押してもいい場合 -------------------------------- 他人の言うことを信用したいとき -------------------------------- 人生で今まで使ったこともない 大きなお金を使う例として、 よく、住宅購入費の支払いがあります。 しかも、即金で支払うのではなく、 購入するための資金は、 購入する住宅を担保にして、 融資を受け、 住宅ローンを契約して、 何年もかけて返済していきます。 いわば、その家庭にとって 生涯の一大プロジェクトです。 このプロジェクトを実行するために 筆者のところにも相談にみえる方がいます。 その主な相談の内容としては、 住宅を購入する前に、 現在とこれからの家計収支の推移から、 どのくらいの値段の住宅なら購入できるか？ または、住宅を購入するすべての準備を終え、 不動産業者と住宅購入の契約を 交わすばかりの段階で、 購入する不動産業者や 借入先の金融機関から、 その住宅を購入しても大丈夫と、 お墨付きをもらっていても、 この住宅を本当に買ってもいいのか？ また、住宅ローンの 毎月の返済額が、返済していける額なの？ といった、相談にみえる場合です。 この場合は、ご自身の家計収支や貯蓄、 それに家族構成といった、 個人のデータを把握した上で、 精度の高い適格な信用しても良い、 助言をすることが可能です。 ----------------------------- 何を根拠に信用できるのか ----------------------------- また、住宅を購入するときでもですが、 住宅関連のニュースをテレビで観れば、 また、SNSなどで見聞きしても、 興味を持ち、自分の状況と比較して、 例えば、住宅ローンを返済中であれば、 「ローンの完済は難しい！」とか、 勝手に思い込んでしまうこともあります。 しかし、このような情報は、 世間一般的なもので、 必ずしも、自分に当てはまるとは限りません。 ただし、テレビ番組で、 このような情報が発信されているとき、 ・その根拠となる資料の出所 ・誰がまたどんな組織がいつ調べた資料 つまり、どの程度信憑性を持つ資料を 引用しているのか。 また、コメンテーターの専門性。 といったところから、言っていることに、 間違いはないでしょうが、 自身にも当てはまることか、単なる一般論か、 切り割けることが大切です。 ------------------------ あえて正論を入れる ------------------------ 筆者は、住宅購入の相談を受けるとき、 極端な例ですが、 難なく住宅ローンを完済できるだろうと 考えることができる相談者にも、 あえて、改めて今住宅を購入する理由を、 聞くことがあります。 その回答は、さまざまです。 なかには、住宅購入を止めるに至ったり、 相談者のプライベートな部分に関わりますので、 これ以上の記述は控えます。 ただ夫婦で、高額な買い物をするときは、 的確で正当な購入の理由を、 夫婦の間では、共有することが必要です。 --------------------------- 背中を押してもいい場合 --------------------------- 自分のお金ですから、 使うかどうかは、 自分で決めればいいことです。 しかし、専門家に聞けば、 より効率的な使い方も、 見つかるかもしれません。 来週住宅購入の契約をするとき、 ふと、本当に契約するか迷い、 FPなどに相談しようとした時、 より明確なサポートを求めるためには、 その相談する前に、 住宅購入の動機や 住宅ローン完済の根拠を、 ご自身なりに、 明らかにしておいた方がいいです。 *:*:*:*:*:*:*:*:*:*:* ◆    今週のポイント *:*:*:*:*:*:*:*:*:*:* 自分のお金、使い方は自由です！ ただ、適切に使う方法があります！ *:*:*:*:*:*:*:*:*:*:*: ◆　編集後記 *:*:*:*:*:*:*:*:*:*:*: お金は天下の回り物、 大きな買い物ばかりに目を向けるのではなく、 毎日の食生活費も、 積もれば大金！？   人生の添乗員®からのワンポイントメッセージ改訂版（第601号） Photo by photo ac 「人生の添乗員」「人生の行程表」は牧野寿和の登録商標です
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人生の行程表(R)は自身の羅針  ～600号発行で思うこと～ (Fri, 12 Jul 2024)
2012年の9月から、発行してきましたこの記事は、 今回で600回目の発行となりました。 長年ご愛読いただき、ありがとうございます。 また、筆者のFP業務は、 創業から21年目を迎えております。 今回は、改めて筆者のFP業務への思いを、 述べさせていただきます。 お伝えする内容は次のとおりです。 ・人生の行程表(R)とは ・筆者の業務基本の「独立系」FP ・相談者に寄り添うFP --------------------- 人生の行程表(R)とは --------------------- 筆者のFP業務で使っているオリジナルツールに、 人生の行程表(R)があります。 人生の行程表(R)は、 セミナーでは参加者に、また相談にみえた方にも ご自身で描いてもらうことがあります。 自ら思い描いている人生を、 最初はお金のことは考えずに、 白紙の用紙に書いてもらっています。 書き終えた後は、 徐々にお金のことも考えながら、 これからの人生の行程を、描いていくものです。 ただ、対面の相談の時は、 相談者の方に、筆者が質問をしながら、 また問答をしながら、 意識的に、また相談者にとっては、 知らず知らずのうちに描くこともあります。 自分で書込んだり、話した内容ですので、 描いたその後すぐに、 長期的な計画であれば、また5年10年後に、 実現していく方がみえる、 「魔法のツール」とも言えます。 なお、人生の行程表(R)を完成するには、 少なくても1時間は必要です。 従って、約1時間で行っている、 初回相談では、 時間的な制約から利用はしておりません。 ---------------------------- 筆者の業務基本の「独立系」FP ----------------------------- また、筆者は企業組織に属することなく、 FP業を営んでいる、 「独立系」のファイナンシャルプランナー、 FPです。 従って、一時はFPの代名詞ともいわれた、 保険商品、それに株式や投資信託といった 金融商品の販売もしていません。 実は、筆者も創業当初は、 これらの商品の販売もしていました。 しかし思うところがあり、 本来のFP業務がしたく、 既に、この連載記事を書き始める 10年以上前から 「独立系」FPとして活動しています。 ただし、「独立系」FPは、 保険商品や金融商品を批判するFPと、 思っている方もみえます。 たとえば、保険見直しの相談を受ければ、 客観的にまた公正中立に、 保険商品は、貯蓄と保障の機能がある 金融商品である観点から、 その商品の内容を見極め、 単に、相談者の家計収支に優位になるように、 単に解約を勧めるのではなく 加入中の商品で手直しする提案などを、 することもあります。 ------------------------------ 相談者に寄り添うFP ------------------------------ 私は、相談者に寄り添うFPを心掛けています。 筆者に相談される方のなかには、 あることを実行したけど、 決めるには複数の選択肢があり どれがいいのか、自分で判断できない。 また、自分なりには決めたけど、 決めた判断の後押しをしてほしい。 このような場合は、 最後の選択や決断をする、 何かが、欠けていることがあります。 そこをフォローして、 自らが決断できるようにしてあげること。 また、特定の課題の解決に限らず、 相談者といっしょに、 これからの人生のプランニングの作成して 実行のフォローをしていくこと。 このようなとき、 相談者の今まで考えてきたことを 「ひとひねり」することで、 素晴らしい人生が浮き上がってくるのです。 これができるのが、FPの業務経験と 専門的な知識だと思っています。 また、人生の羅針盤として、 「人生の行程表(R)」は、一度作成したものを、 人生のターニングポイントごとに、 見直しなら 手元において生涯活用できるものです。 *:*:*:*:*:*:*:*:*:*:* ◆    今週のポイント *:*:*:*:*:*:*:*:*:*:* FPは時代の変化に対応しながら、 常に、その変化に対応した、 また、いつの時代も変わらない さまざまな相談に対応できる、 スキルが必要だと考えています！ *:*:*:*:*:*:*:*:*:*:*: ◆　編集後記 *:*:*:*:*:*:*:*:*:*:*: 2年後のこの記事の第700号発行の時、 どんな世の中になっているのか、 楽しみです！？    人生の添乗員®からのワンポイントメッセージ改訂版（第600号） Photo by photo ac 「人生の添乗員」「人生の行程表」は牧野寿和の登録商標です
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複雑な保険の基本的な見方  (Fri, 05 Jul 2024)
生命保険に加入する目的は、 万が一の場合に遺族に死亡保険金が、 支給されるだけでいいのに、 保険募集人や出かけた保険ショップでは、 説明を1度聞いただけでは理解できない 大変複雑な保険商品を勧められ、 良い保険なんだろうと思って、 契約することもあります。 しかし、必要以上の保障と、 その分、保険会社に支払う、 保険料も高くなっていることもあります。 そこで、今回は、 このような保険の基本的な見方を、 死亡保険や医療保険を例に、 お話いたします。 お伝えする内容は次のとおりです。 ・保険の役割 ・保険商品を見るときの基本 ・保険料の価格 ・貯蓄として加入する -------------- 保険の役割 -------------- 夫婦と中学生の子ども2人の4人家族で、 会社員の夫が死亡したら、 残された家族のために、 死亡保険金はいくら必要でしょう？ その金額を知るためには、 まず、遺族年金がどれだけ支給されるか、 確認します。 その計算方法の詳細は、 この記事では省略しますが、 受給出来る遺族年金として、 子どもが高校3年生の3月までは、 遺族基礎年金。 妻には、生涯または65歳から 自分の老齢厚生年金が受給できるまで、 受給できる遺族厚生年金。 それに、40歳から65歳になるまで 中高齢寡婦加算が受給できます。 それに加えて、 妻が働いていればその収入も加算できます。 ここで算出した受給額で、 足りない分を死亡保険に加入して、 死亡保険金で補います。 また、家族の誰かが、 病気やケガで入院したら、 所得に応じた高額療養費が、 支給されます。 医療費の自己負担額は3割ですので、 医療保険も、 公的な保障で足りないと思う金額を、 医療保険で補います。 保険の役割は、 公的な保障で足りない分を、 給与から天引きされる、 社会保険料とは別途、 保険料を支払って補うことです。 ---------------------------- 保険商品を見るときの基本 ---------------------------- 加入する候補となる保険商品で、 医療保険なら、 入院給付金が支給される 病名やケガは決まっているのか、 それとも、どんな病気やケガでも 入院すれば、入院給付金が支給されるのか、 その部分を確認していくことが、 保険商品を見る基本です。 ------------- 保険料の価格 ------------- また、保険に加入する必要があれば、 保険会社は1社ではありませんので、 ほかの保険会社と比較して、 また、保険料を支払う期間から、 家計の負担も考えて、 適切な保険料と 保障を得られる保険商品に加入します。 特約の加入については、 主契約では、 保障されていない部分なのか？ それとも、主契約でも保障されているけど、 その病気で入院した時の 給付額を増やす特約なのか？ 自身で必要だと思えば、 加入すればいいでしょう。 保険金や給付額が多くなれば、 その分、保険会社に支払う保険料も 高くなります。 また、支払う保険料以上の保障が、 期待できるのか？ また、掛捨ての保険だけど、 保障のみを期待して加入するのか？ 後々になって、 後悔しないために加入するまでに、 確認しておくことも大切です。 -------------------- 貯蓄として加入する -------------------- 保険商品は、貯蓄と保障を兼ね備えた、 金融商品です。 ここまでの話は、 ほとんど保障についてでした。 貯蓄については、 現在、銀行預金と同様に、 ほとんどその役目を果たしてはいません。 しかし、例えば保険会社が決めた投資信託で 運用する、変額保険であれば、 さらに、米ドルなどの海外の通貨建て ならば、 貯蓄としての機能はあるかもしれません。 ただし、これらの変額保険は、 死亡保障は、その変額保険ごとに、 最低の保険金額が定められています。 しかし、満期保険金や解約返戻金は、 運用次第の保険商品が多く、時には、 支払った保険料を下回ることもあり、 そのリスクを負える資産で、 運用することが必要です。 保険といえども資産を増やす、 運用をするのです。 *:*:*:*:*:*:*:*:*:*:* ◆    今週のポイント *:*:*:*:*:*:*:*:*:*:* 保険に加入するときは、 ・加入する目的 ・保障額 ・保険料の支払える額 少なくともこの3点を確認しておけば、 いくら複雑な保険でも、 シンプルに加入できるでしょう！ :*:*:*:*:*:*:*:*:*:*: ◆　編集後記 *:*:*:*:*:*:*:*:*:*:*: 保険には、 必ず加入しないといけないの！？   人生の添乗員®からのワンポイントメッセージ改訂版（第599号） Photo by photo ac 「人生の添乗員」「人生の行程表」は牧野寿和の登録商標です
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