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No.1015「保険の見直し」とは新しい保険に加入することなの? (金, 11 6月 2021)
No.1015「保険の見直し」とは新しい保険に加入することなの?   実は、契約をしたときに、保険の外交 員に勧められて、ほかにも数種の特 約の契約もしていました。 この度、保険会社から従来と保障の 内容は、変わらないけど、保険料が 従来よりも1.5倍高くなる連絡があり ました。   そこで、Aさんは、保険料の負担が 増えるのを機会に、この保険を 見直したいと思い、私のところに 相談にみえたのです。   今回はその時のお話をいたします。   ------------------------------ Aさんの加入保険の認識 ------------------------------ 日頃、Aさんはこの保険の保障内容を、 ご自身が亡くなると、3000万円遺族が もらえる。 入院したら、1日1万円もらえることまで は知っていました。   契約の時に、同時に加入したほかの 特約の内容や、今回のように保険料が 高くなることは、 契約するときに保険の外交員から、 聞いたことがある様にも思う程度で、 さほど保障の内容まで重視すること なく、加入したようです。   実は、すべて契約時に交付された、 書類に記載されていることです。   ただ、Aさんのように契約時に、加入 しようとしている保険商品の保障内 容を念入りに読むことなく、勧められ るままに保険に加入して、保険料高く なるといった機会に、保険を見直そう とする方もみえます。   ---------------------- 見直す3つのポイント ---------------------- ところで、どこの保険会社の商品でも、 見直す時のポイントは基本的には、   (1)死亡保険では、 保険金の額は、保険料に見合って いるか、 (2)医療保険でも、 入院給付金の額は、保険料に見合って いるか、 (3)そしてもう一つ、 必要な保障のみに加入しているか、   以上の3つです。   引続き、Aさんの加入中の保険を、 例に、見直すポイントを 順にみていくことにしましょう。   ---------------- (1)死亡保険 ---------------- Aさんは、現在保険金3000万円の 保険に、加入しています。   この3000万円とはどこから算出し た金額でしょうか。   まず、この金額の出どころの根 拠を明確にすることが必要です。   そのためには、Aさんが万が一 のとき、公的年金の遺族年金 から、残された家族が何歳から 何歳まで、いくらの受給を受けら れるのか、 事前に調べておかなくてはなり ません。   その結果、 遺族年金からの受給額で、足り ない分を補うために、民間の 死亡保険に加入するのです。   今から計算して、3000万円の 保険金が必要なければ、保険 金の金額を減額すればよく、 その場合は、毎月支払う保険 料も安くなるでしょう。   ただし、現在の3000万円保険 金では、足りなければ、 必要な期間、保険金額を増やす ことも、必要になるかもしれません。   この場合は、他社の保険商品と 比較検討して、 現在の保険を解約して新しい 保険に、加入することになるかも しれません。   また、掛捨ての保険でなく、 解約したときに解約返戻金が出る 保険商品に加入していれば、 現在加入中の保険を 「払済み保険」にできるか、検討 することも必要です。   保険会社に確認して、「払済み 保険」にすることができて、 その場合の死亡保険金額が、 3000万円より減額されるとは 思いますが、その金額で、 残された遺族の保障が満たされる ようならば、今後、保険料を支払う ことなく、必要な分の死亡保障を 得る方法ができる「払済み保険」 に見直しても良いでしょう。   なお、「払済み保険」にすると、 特約はすべて解約することに なります。   Aさんの場合は、医療特約などの 保障が、解約されてしまうことには 注意が必要です。 今後とも、医療保険に加入が必要 であれば、他の策を、検討しても 良いでしょう。   つぎは、医療特約を含む 医療保険についてみてみます。   ---------------------- (2)医療保険 ---------------------- 医療保険の保障内容としては、 入院したときに一日定額が給付される、 入院給付金。 入院中に手術を受けたときに給付される、 手術給付金。   そのほかにも通院給付金といったに ように、保険会社各社が、 さまざまな商品を発売しています。     これらの保険商品の特徴として、 保障の内容が充実すれば、 その分、保険料が高くなることです。   「高額療養費」という言葉をご存知で しょうか?   私たちが加入している、健康保険 から、主に入院したときに医療費が、 収入に応じた上限額を超えたとき、 その超えた額を健康保険から 受給してもらえる制度のことです。   一般的な収入に分類される方が 入院した場合、 一カ月の自己負担額は9万円くらい になります。   Aさんが入院して、一カ月の医療費 が100万円だったとしても、 自己負担は3割の30万円です。   しかし、「高額療養費」の制度で、 一カ月あたりの自己負担額は、 約9万円で済むということです。   ただ、入院中の給食費や特別室 使用料は、「高額療養費」の対象には なりませんので、別途に負担すること になります。   つまり、入院したときの負担する額の 上限は、おおよそわかっているので、 わざわざ保険に加入しなくても良いなら、 医療に関係する保険商品に加入しなく ても良いという考え方もできます。   それでは、もし高額な医療費がかか るときに心配、という方は、 安心できる必要な額分、医療保険に 加入しておいても良いでしょう。   -------------------------------------- (3)必要な保障のみに加入している -------------------------------------- ここまで、Aさんの加入している、 死亡保険と医療保険を見てきました。   見てきていることは、 必ずしも保険商品に加入しなくても、   遺族年金や「高額療養費」などの、 国の社会保障制度で足らない分を 民間の保険に加入して補えばよい ということです。   ちなみに、社会保障制度は、 その方の働き方にもよりますが、 年金保険料は、一定の年齢まで、 健康保険料は、生涯支払っていま す。 無償の制度ではないのです。   また、保険の見直しというと、 現在加入している保険を解約して、 新しい保険加入するイメージを お持ちの方もみえます。   しかし、実際には、この記事でも 記述したように、現在加入中の 保険商品をベースにその方にとって、 一番適した保障内容に変えることも 可能なのです。   多くの保険商品の特色のひとつに、 同じ保障内容の保険商品でも、 保険料は、 契約時の年齢によって高くなります。   確かに、家計支出を節約する手段として、 また、無駄にお金を使わないために、 保険を見直すことは賢明なことです。   ただ、必要な保障を得るのに、 新しい保険商品に入り直すことは、 得策ではないこともあると思うのです。     *:*:*:*:*:*:*:*:*:*:*:*:*:*:*:*:*:*:*:*:*:*:*:*:*:*:*:*::*:*:*:*:*:*:*:*:*: ■「人生の添乗員(R)」からのワンポイントメッセージ *:*:*:*:*:*:*:*:*:*:*:*:*:*:*:*:*:*:*:*:*:*:*:*:*:*:*:*::*:*:*:*:*:*:*:*:*:   保険に加入するとき、   その保険商品でいくら填補したいのか、   まずは、その検討が必要です!     人生の添乗員®からのワンポイントメッセージ改訂版(第446号) Photo by photo ac 「人生の添乗員」「人生の行程表」は牧野寿和の登録商標です
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No.1014 手放す時の資産価値を考えておく (Thu, 10 Jun 2021)
No.1014 手放す時の資産価値を考えておく   自家用車を買い替えるとき、事故を 起こした車でなければ、乗っていた 年数に応じた買取価格が査定され るでしょう。   一方、戸建ての建売り住宅を購入 したときは、土地はそれなりの売買 価格が査定されます。 購入したときより坪単価が値上がり していることもあります。 立地も根付の条件になるでしょう。   問題は建物です。 車と同様に古くなればなるほど、 通常は価値は下がります。 建物の状態如何では売却する なら、解体して更地にしてから売りに 出した方が高く売れることもあります。   購入する時に、一考すべきことです。   Photo by photo ac  
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No.1013 住宅ローンを契約したときに確認する書類 (Wed, 09 Jun 2021)
No.1013 住宅ローンを契約したときに確認する書類   住宅ローンを契約すれば、契約書などの 数種の書類を受け取ります。 その中で、重要ですけど見落としがちな 書類があります。 それは、「住宅ローン返済表」です。 返済が始まって完済までの毎月の返済額、 その利息支払い額、元本の充当額の内訳 が記されています。 返済期間中、全期間固定金利であれば 全期間、返済開始から10年固定であれば その期間と、その記載内容は借入先に よって異なります。   「住宅ローン返済表」は、返済するのに いくら利息を支払うのか、 また繰上げ返済や借換えを検討するとき、 重要な書類です。 契約書などと一緒に保管しておきましょう。   「住宅ローン返済表」を使った繰上げ返済 検討時の利用方法は、 拙著、人生の添乗員®からのワンポイント メッセージ第449号で、 「住宅ローン返済表の活用方法 ~繰上げ返済編~ というテーマで、検証しています。   よろしければ、こちらもお読みください。 牧野FP事務所合同会社  週刊メルマガ Photo by photo ac    
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NO.1012  続・自分の資産の計算方法 (Tue, 08 Jun 2021)
NO.1012  続・自分の資産の計算方法   昨日NO.1011では、「自分の資産の計 算方法」のうち、現在保有している資 産の計算方法をお話いたしました。   本日は、負債についてお話いたします。 負債とは、人から借りているもの、 家計的には借金のことです。   住宅ローンや自動車ローン。 そのほか携帯電話、エアコンなどを 分割で購入して、まだ支払いが完了し てない金額分は、負債持っていること になります。   そして、昨日計算した現金などの 資産から負債を引いた金額が、 純資産となります。   従って、新築の持ち家を所有していれば 資産を持っていることになります。 しかし、その持ち家を住宅ローンを 組んで支払っているのであれば、 その借金の残高分の、 負債も抱えるいることになるのです。   新築の住宅を購入して住宅ローンで 返済している。また外国の自家用車を 新車で購入して、 代金は自動車ローンで返済している 家計があります。 一方で、中古の住宅を住宅ローン 組まないで購入して、中古車に 何十年来の乗り続けている、 家計のあります。   一見、前者の方が純資産は多いように 思えます。 しかし、後者の方が、純資産は多くある。 使えるお金を多く所有していることも あるのです。   Photo by photo ac
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No.1011 自分の資産の計算方法 (Mon, 07 Jun 2021)
No.1011 自分の資産の計算方法   「自分は資産と言えるものは持ってい ない。」と言われる方がいますが、 資産はみなさん持っています。   例えば、 ・現金 ・銀行の預貯金口座の残高 この2点は金額がそのまま資産の金額 です。   次に金融資産を見ていきます。 貯蓄型の保険商品です。 現在、解約すると戻ってくる 「解約返戻金(かいやくへんれいきん)」 の金額です。 掛捨ての保険は対象になりません。   株式や投資信託をお持ちの方は、 現在売った金額です。   不動産の資産は、 持ち家のある方は、 今、戸建てであればその家と土地、 マンションであれば部屋を売却した ときの価格が、資産です。 調査のしかたは、不動産会社のサ イトで、物件付近の同じような売り物件 の価格を調べてみても良いですし、 街の不動産業者に直接聞いてみても 良いです。 自家用車も金や銀、骨とう品なども、 不動産同様に、それぞれの専門の 業者で調べることができます。   このように、現在所有している持ち 物はすべて資産です。 そして、すべての資産を合計した金額が、 ご自身の現在時点で保有している 資産の価格です。   今後、増減しますので、家計同様 定期的に確認することが大事です。   さてあなたの現在保有している資産は、 想像していたよりり多かったですか、 それとも少なかったですか?   ただし、住宅ローンなどの負債が ある方は、その金額分の負債も 抱えていることになります。   あしたは、 家計の負債と純資産について考えてみます!   Photo by photo ac          
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No.1010 老後のマイカー所有と家計を考える (Fri, 04 Jun 2021)
 No.1010 老後のマイカー所有と家計を考える   歳を取っても、マイカーを持っているこ とは、老後の家計収支に、どのくらい 影響するのでしょう。   今回は、老後の生活でのマイカーを 所有することが、家計にどのくらい 影響するものか、考えてみたいと思 います。   なお、高齢者(65歳以上)の方が、自動 車を運転することが、問題になっていま す。 確かに検討すべき事項ですが、今回は、 家計の面から検討していきます。 ------------------------- マイカーは生活の必需品 ------------------------- マイカーに乗り慣れている方や家族に とって、自家用車は、生活の必需品で あり、無くなっては困ります。   世帯ごとに何台のマイカーを所有して いるのでしょう。   2021年3月現在、首都圏(東京、神奈 川、埼玉、千葉)や大阪、京都府それ に兵庫県の1都2府4県では1世帯1台 に満たないです。   しかし、それ以外の道県では、1世帯 に1台以上のマイカーを所有しています。 (全検協「自家用乗用車の世帯当たり普及台数」より)   マイカーは、多くの人にとって、生活の 必需品であることは確かです。   ただ、この統計数字からは、高齢者の マイカーの所有台数までは不明です。 しかし、私が車を運転しているとき、 一見して私より年齢が高そうな方が、 自家用車を運転していること。 あまり良い例ではありませんが、高 齢者が起した事故のニュースからも、 高齢者、つまり老後の生活において、 マイカーは、生活の必需品である ことは、理解できます。 ---------------------------------- マイカーを所有するには費用がいる ---------------------------------- マイカーを所有するのには費用がか かります。   マイカーを所有するために、購入費や 購入時の税金は除き、毎月または毎 年必要な費用の概略を確認してみます。   1.ガソリンなどの燃料代(毎月) 2.自動車税の納付(年1回) 3.強制保険、任意の自動車保険料 4.車検代(新車購入3年後から2年 に1回) 5.定期点検代(任意の場合もあり ・車検のない年は年2回、車検の年は 年1回) 6.修理代(修理が必要になったとき) 7.部品交換代(部品の交換が必要に なったとき) 8.車を洗う洗剤やアクセサリー購入費 9.所有者の個人的な趣味趣向を含め 必要な費用です。 1.から4.または5.までは、定期的に必 要な費用です。 具体的な金額は、所有する車の排気 量や任意の自動車保険の補償内容 によって変わってきます。   上記の1.から9.の費用の合計は、 家計の負担と言えます。   ちなみに、私がライフシミュレーションを させていただいた方の毎年の費用と して、 1500CCクラスの車で、 1.から5.までで、 毎月25000円、年間30万円くらいの方が、 多いように思います。   ただし、6.7.の修理や部品の交換 費用は、一回の作業について、 10万円以上の単価の場合もあります。 内容によっては、 自動車保険から補填されることも あります。   また、8.9.は個人の趣味趣向による ところもあり、人によっては、 多額を掛けている方もいるようです。   ほかに、マイカーを運転するときの 多くは、お買い物に行く、旅行に行く、 子どものお稽古や塾の送り迎えを するといった、お金を使う目的が 多くあります。   単に、散歩をするように、単に、車を 運転するだけは稀有でしょう (厳密に言えば、この場合でも 燃料を消費しています)。   言い換えれば、マイカーを運転する ごとに、家計からその分のお金も 出ていくのです。   なお、2台以上のマイカーを所有 すれば、車ごとに、その費用が かかります。   ------------------------------------- 老後、マイカーはいつまで所有しますか ------------------------------------- 端的に言えることは、マイカーの 所有を止めれば、その分、 家計からの支出は減ります。   近い将来、自動運転をする車が普及して、 またガソリン車から電気自動車が、 主流になったとしても、   上記のようなマイカーを所有するための 費用は、変動があっても家計支出から、 まったく無くなることはないでしょう。   もし、マイカー所有を止めたら、電車、 バス、タクシーなどの交通費がかかる ようになります。   また、遠出をするのであれば、 その時だけ、レンタカーを借りれば よいでしょう。   また、普及し始めている、カーシェア リングを利用しても良いかもしれません。   その費用は、マイカーを所有して いた時の毎月のガソリン代くらいで、 納まる様にも思えます。     冒頭でお話をした繰り返しになりますが、 1都2府4県では、2世帯に1世帯の割合 でしか、マイカーを所有していません。   もっとも、車を所有していないのは、 たとえば東京都内でも、鉄道網が発達し ているなど、地域的特色があるのでしょう。     このように考えると、生活の足をマイカー から、公共機関に変化させるとともに、 交通の便の悪いところから、交通の便 の良いところへ、住むところを変える、   老後を生活する居住地を選択する手段 のひとつにも思うのです。   -------------------------------------- マイカーのいらない理想の生活とは -------------------------------------- マイカーのいらないところに転居したら、 その地域では、食費などが高くなるかも しれません。   その金額は、マイカーを所有する費用と 比較して、高くなったとしても同額くらい でしょう。   また、反対に安くなる地域を探しても 良いでしょう。   人生100年時代とも言われています。   老後の生活する時間はたっぷりあります。   現役の時代から、マイカーのない生活を、 あなたのセカンドライフの選択肢に、 加えてみるのも良いかもしれません。       *:*:*:*:*:*:*:*:*:*:*:*:*:*:*:*:*:*:*:*:*:*:*:*:*:*:*:*:*:*:*:*:*:*: ■「人生の添乗員(R)」からのワンポイントメッセージ *:*:*:*:*:*:*:*:*:*:*:*:*:*:*:*:*:*:*:*:*:*:*:*:*:*:*:*:*:*:*:*:*:*:   マイカーを所有することは、   結構、費用がかかります。   マイカーの所有をやめると、   その分、スリムな家計運営が   可能になるかもしれません!   人生の添乗員®からのワンポイントメッセージ改訂版(第445号) Photo by photo ac 「人生の添乗員」「人生の行程表」は牧野寿和の登録商標です
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No.1009 お金の使い方を学校で教えてくれないワケ (Thu, 03 Jun 2021)
No.1009 お金の使い方を学校で教えてくれないワケ   お金の使い方を学校で教えてくれない。 というはなしはよく聞きます。   無駄使いをしていけないことは、小学校 の先生からよくお話は聞きました。 今思うと倫理観であり、論理的な内容で はなかったようです。   つまり、お金の使い方は、基本的には、 家計により、その家計運営をしている、 親が教えることです。   従って、学校では教えることはできま せん。 しかし、家庭でお金の使い方の基本を 学べば、あとは社会生活の中で、 自身で取捨選択しながら学べるもの だと思うのです。   Photo by photo ac    
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No.1008 退職金って怖いお金かも!? (Wed, 02 Jun 2021)
No.1008 退職金って怖いお金かも!?   銀行に普通預金や定期預金で預けておけ ば、預入した金額は、詳細な規定はありま すが、ひとつの銀行で1000万円までは元本 が保証されています。   しかし、株式投資や投信信託といった、金 融商品に投資したときは、市場の成り行き により値が動き、大きく収入を得ることも ありますが、反対に投資した金額の元本を 割ることもあります。 つまり投資したお金が戻ってこないことも あるのです。   今まで一度も元本が保証されていない投 資に、大切な退職金をこの資金にしようと する方がいます。   なぜ投資をするのか? 多額のお金が手元入り、気持ちが大きく なったからでしょうか。 また、一度投資を経験してみたかったと いう方もいます。   ただ、儲かった時は良いですが、 損したときは、老後の生活にダメージなりま す。 退職金は、良いことばかりではなく、使い方 による恐ろしい一面です。   退職金の使い方は、 拙著、人生の添乗員®からのワンポイント メッセージ第448号で 「退職金のなかで自由に使えるお金の計算方法」 というテーマで、検証しています。   よろしければ、こちらもお読みください。 牧野FP事務所合同会社  週刊メルマガ Photo by photo ac
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No.1007 収入の変化に対応できる生活は老後に通じる (Tue, 01 Jun 2021)
No.1007 収入の変化に対応できる生活は老後に通じる   コロナ禍で、家計の収入が減少した。 というはなしを聞きます。   では今後どのよのような生活を考え ていますか? と、おたずねすると、節約して家計支 出を減らす。と答えていただける方も います。   具体的な節約項目がある方は、その 項目を実施してみるのも良いでしょう。   ただ、これ以上節約はできないという 方もいます。 そのような方でも、現在の生活を維持 していくのが前提で、節約の方法がな いと思っていることもあります。 そこで、ここにはお金を使わないことを 前提にすれば、節約項目も出てくるこ ともあります。   これは、将来年金が家計収入の中心に なるときの家計の運営にも応用できる ことです。   Photo by photo ac
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NO.1006 次世代を考えたら二世帯住宅は良いのか? (Mon, 31 May 2021)
NO.1006 次世代を考えたら二世帯住宅は良いのか?   親夫婦とその子どもの家族がひとつ屋根 の下で生活する二世帯住宅は、個々に 二世帯住宅を建てるよりも、建築コスト はおそらく安くなるでしょう。   また、その住宅によっては、税制の優遇 を受けることも可能です。   二世帯住宅のメリット、デメリットはハウ スメーカー各社のサイトで、記載がありま すので、二世帯住宅を検討中の方は、 そこを読めば参考になるでしょう。   ただ、私が一言付け加えさせていただき たいことに、親夫婦とその子どもの家族 は、二世帯住宅で、快適な生活ができ るでしょう。   しかし、住まい始めてから数十年後、当 然ではありますが、過ぎた期間分だけ 歳を取っていきます。住宅も、経年劣 化が起こっていくでしょう。   その保全の費用の負担は? また、次世代は誰が住むのか?   まだ先のことではありますが、建築前 には、検討されていないことであり、 私は気になるのです。   Photo by photo ac
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